Девять миллиардов разошлись за семь часов. Что делать тем, кто не успел на «Ұмай»

Отбасы банк открыл приём заявок по женской ипотеке «Ұмай» утром 31 августа и закрыл его к четырём часам дня того же дня: транш Азиатского банка развития на 9 миллиардов тенге закончился за семь часов. При запуске система не выдержала наплыва — банк объяснил сбой числом заявок. Мы предупреждали об этом 28 августа: фонд конечен, а в 2023 году национальный лимит по этой же программе закончился за четыре часа. В этот раз хватило на семь.

Разбираем арифметику, из-за которой всё было предсказуемо, и что теперь делать тем, кто не успел.

Что произошло

Условия программы: ставка 14,8% годовых, до 50 млн тенге на покупку жилья и до 15 млн на ремонт, срок до 25 лет, потолок среднедушевого дохода семьи 1,25 млн тенге, требование пенсионных отчислений за последние шесть месяцев.

Почему семь часов были предсказуемы

Считать здесь нужно не спрос, а предложение.

Девять миллиардов тенге — это весь первый транш на всю страну. При средней сумме займа в 25 млн тенге в него помещается около 360 кредитов. Если заёмщики брали ближе к потолку в 50 млн — вдвое меньше.

Триста шестьдесят кредитов на страну, где, по данным самого Отбасы банка, только молодых людей до 35 лет, нуждающихся в жилье, — 1,3 миллиона.

Это не программа в обычном смысле слова. Это лотерея с очень маленьким призовым фондом, и скорость исчерпания — её встроенное свойство, а не сбой организации.

Сбой был отдельно. Система не выдержала наплыва заявок. Банк объяснил это высоким интересом, и объяснение честное: спрос кратно превышал возможности и фонда, и инфраструктуры.

Что известно о следующем транше

Банк сообщил, что прорабатывает вопрос досрочного привлечения следующего транша. Формулировка обнадёживающая, но конкретики в ней нет.

Что известно точно: по меморандуму с Азиатским банком развития всего планируется привлечь 90 млрд тенгена две программы — «Ұмай» и «зелёную ипотеку». Первый транш составил 9 млрд, то есть десятую часть.

Что неизвестно: размер следующего транша, дата, и как эти 90 млрд делятся между двумя программами.

Практический вывод: следующее окно тоже закроется быстро. Даже если транш будет вдвое больше, при таком спросе он уйдёт за день-два. Готовиться нужно заранее, а не в момент объявления.

Что делать, если вы не успели

Подпишитесь на уведомления банка и следите за анонсом. Дата возобновления будет объявлена отдельно, и разрыв между объявлением и стартом может оказаться коротким.

Соберите полный пакет документов сейчас. При дистанционной подаче побеждает не тот, кто быстрее нажал кнопку, а тот, у кого заявка проходит без запроса дополнительных бумаг. Проверьте пенсионные отчисления за шесть месяцев, справку о доходах, состав семьи.

Проверьте кредитную историю заранее. Запрос в кредитное бюро занимает время, а отказ из-за старой просрочки — самая обидная причина не пройти.

Определитесь с объектом до открытия окна. Вторичное жильё не старше 2016 года постройки, новостройка с гарантией Казахстанской жилищной компании. Искать квартиру после одобрения — значит потерять место.

И рассмотрите альтернативы, а не только ожидание. Жилстройсбережения в том же банке работают постоянно и не зависят от траншей. Субсидируемые программы, о которых мы писали 17 и 19 августа, доступны без гонки. Ставка там выше 14,8%, но 14,8% в закрытой программе — это ноль процентов на практике.

Вопрос, который стоит задать

Программа, закрывающаяся за семь часов, решает задачу трёхсот шестидесяти семей и создаёт ожидание у сотен тысяч.

Это не претензия к банку: он распределяет ровно тот объём, который ему выделили, и делает это быстро и прозрачно. Вопрос к конструкции — стоит ли объявлять массовую программу под фонд, которого хватает на один рабочий день.

Альтернативы известны и применяются в других программах: предварительная запись с проверкой права на участие, распределение по регионам, очередь с публичным номером вместо гонки в первый день. Любая из них превращает лотерею в процедуру.