«Ұмай» стартует в понедельник: 14,8% годовых, до 50 млн. В прошлый раз лимит кончился за четыре часа

Отбасы банк открывает приём заявок по женской ипотеке «Ұмай» 31 августа. Условия: ставка 14,8% годовых при ГЭСВ 16,3–16,8%, сумма до 50 млн тенге, срок до 25 лет, первоначальный взнос 20% в крупных городах и 15% в регионах. Подать заявку можно дистанционно. Главное, что нужно знать заранее: фонд программы конечен, а в 2023 году национальный лимит по ней закончился за четыре часа после открытия.

Программа возвращается после паузы, и на этот раз с более широкими параметрами. Разбираем условия и то, как к понедельнику подготовиться.

Условия

Кому это подходит

Программа адресована работающим женщинам с официальным доходом. Требование пенсионных отчислений за полгода — не формальность, а фильтр: неофициальная занятость права на участие не даёт, и проверять этот пункт нужно первым.

Потолок дохода в 1,25 млн тенге на человека в семье — заметно выше прежнего. Для сравнения: в раунде 2023 года порог составлял 640 тыс. тенге на семью, и это отсекало значительную часть работающих горожан. Теперь программа охватывает средний класс.

Разрешение брать второе и третье жильё — тоже нетипично мягкое условие для льготной ипотеки. Обычно такие программы ограничены первым жильём.

Ставка: сравниваем честно

14,8% годовых — это не 5% и не 7%, которые люди привыкли ассоциировать со словом «льготная ипотека». Но сравнивать надо не с ними.

Рыночная ипотека сейчас — около 21% годовых. Разница в шесть процентных пунктов на сумме 20 млн тенге и сроке 20 лет — это порядка сотен тысяч тенге в год на платеже.

Программы вроде 5–6% годовых существуют, но, как мы разбирали 17 августа, в них ставка покупается заморозкой депозита на 20–50% стоимости жилья, а при снятии этих денег ставка взлетает выше рыночной. «Ұмай» такого условия не содержит.

И обратите внимание на вторую строку таблицы: ставка 14,8%, а ГЭСВ 16,3–16,8%. Полуторапроцентный разрыв — это страховки, комиссии и сопутствующие расходы. Считать свою нагрузку нужно по ГЭСВ, а не по красивой цифре из заголовка.

Главное: фонд конечен

Это та часть, которую в анонсах обычно не подчёркивают, а она определяет всё.

Первый транш Азиатского банка развития — 9 млрд тенге. При средней сумме займа в 25 млн это порядка трёхсот шестидесяти кредитов на всю страну. При максимальной сумме в 50 млн — вдвое меньше.

Как это выглядит на практике, известно. В мае 2023 года при запуске «Ұмай» в Астане женщины занимали очередь в отделении с шести утра, отдельные люди держали в руках по 10–20 удостоверений, «занимая место» за других, а банк закрыл приём заявок по всей стране через четыре часа после открытия. Тогда на четыре города приходилось около двухсот кредитов.

Отбасы банк по итогам того запуска признал, что не ожидал исчерпания лимита к середине дня.

Сейчас лимит больше, а подача дистанционная — это должно снять физические очереди. Но арифметика прежняя: желающих кратно больше, чем мест.

Что сделать до понедельника

Проверьте пенсионные отчисления за шесть месяцев. Это первое, на чём отсекают. Выписка доступна в личном кабинете ЕНПФ или на портале электронного правительства — посмотрите её сегодня, а не в понедельник утром.

Посчитайте среднедушевой доход семьи. Порог 1,25 млн тенге на человека — считается по всей семье, а не по заявителю.

Соберите документы заранее. При дистанционной подаче выигрывает тот, у кого пакет готов, а не тот, кто быстрее нажал кнопку.

Проверьте кредитную историю. В истории 2023 года заявительнице отказали из-за просрочек по кредитной карте четырёхлетней давности. Свою историю можно бесплатно запросить в кредитном бюро — на это нужно время.

Определитесь с объектом заранее. Вторичное жильё должно быть не старше 2016 года постройки, новостройка — с гарантией Казахстанской жилищной компании. Искать квартиру после одобрения — значит потерять место в очереди.

И трезво оцените платёж. 50 млн под 14,8% на 25 лет — это платёж порядка 640 тыс. тенге в месяц. Льготная ставка не делает дорогое жильё доступным, она делает дешевле обслуживание того, что вы и так потянете.