АРРФР напомнило: штрафовать заёмщика-физлицо за досрочное погашение кредита банк не вправе
АРРФР напомнило: штрафовать заёмщика-физлицо за досрочное погашение кредита банк не вправе, передает Banker.kz
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка 4 августа разъяснило норму, которая действует уже почти год, но о которой знают далеко не все заёмщики: штрафы, комиссии и иные санкции за досрочное — полное или частичное — погашение займа могут применяться только к юридическим лицам. К физическому лицу банк применить их не может. Правило вступило в силу 31 августа 2025 года и распространяется на все действующие договоры, включая заключённые задолго до этой даты.
Что именно запрещено банку
Формулировка регулятора не оставляет пространства для трактовок: санкции за досрочное погашение допустимы только в отношении юридических лиц. Для заёмщика-физлица это означает, что банк не вправе:
- удерживать штраф или неустойку за досрочный возврат займа;
- брать комиссию за пересчёт графика после частичного погашения;
- отказывать в приёме досрочного платежа со ссылкой на условия договора.
Ключевой момент — обратная сила нормы. Если кредитный договор подписан в 2022 или 2023 году и содержит пункт о штрафе за досрочное погашение, этот пункт с 31 августа 2025 года не работает. Спорить с формулировкой в старом договоре не нужно: она перестала применяться в силу закона.
Что банк всё-таки вправе установить
Запрет касается денежных санкций, а не самой процедуры. Банк может определить:
- форму заявления на досрочное погашение и порядок его подачи;
- срок рассмотрения заявления;
- дату, на которую производится пересчёт.
Это означает, что положить деньги на счёт в произвольный день и считать долг закрытым нельзя — платёж нужно оформить. Но плата за само оформление с физического лица взиматься не должна.
Сократить срок или снизить платёж: цена выбора
При частичном досрочном погашении заёмщик сам выбирает, что менять — оставшийся срок кредита или размер ежемесячного платежа. Выбор не формальный: варианты различаются по итоговой переплате.
Разберём на расчёте. Потребительский кредит 3 млн тенге на 36 месяцев под 21% годовых, ежемесячный платёж — около 113 тыс. тенге. Через 12 месяцев заёмщик вносит дополнительно 500 тыс. тенге. Остаток долга после этого — примерно 1,70 млн тенге, до конца срока оставалось 24 платежа.
| Вариант | Что происходит | Проценты до конца кредита |
|---|---|---|
| Сократить срок | платёж остаётся 113 тыс. тенге, кредит закрывается за 18 месяцев вместо 24 | около 290 тыс. тенге |
| Снизить платёж | срок остаётся 24 месяца, платёж падает примерно до 87 тыс. тенге | около 396 тыс. тенге |
Разница — порядка 106 тыс. тенге в пользу сокращения срока. Логика простая: проценты начисляются на остаток долга за время пользования деньгами, и чем короче это время, тем меньше сумма. Снижение платежа выгодно в другом случае — когда важна не экономия, а устойчивость семейного бюджета здесь и сейчас.
Почему тема стала актуальной именно сейчас
По данным АРРФР, средневзвешенная ставка по тенговым займам населению за месяц снизилась с 21,4% до 19,5%, по потребительским кредитам — на 2,3 процентного пункта, до 21%. Заёмщики, взявшие кредит в период высоких ставок, начали активнее гасить его досрочно или рефинансировать. Именно на этом этапе и всплывает вопрос о штрафах, записанных в старых договорах.
Что делать, если банк всё-таки удержал комиссию
Порядок действий стандартный для споров с финансовой организацией:
- запросить в банке письменное обоснование удержания со ссылкой на конкретный пункт договора;
- подать письменную претензию в банк и дождаться ответа;
- при отказе — обратиться в АРРФР или к банковскому омбудсмену, приложив договор, заявление на досрочное погашение и документ об удержании.