Новые обязательные платежи для владельцев квартир и машин: сколько придется платить

Благодаря нововведениям страховщики могут оказаться в финансовом шоколаде

Новый законопроект "О рынке страхования" недавно завершил публичное обсуждение на портале "Открытые НПА". Следующий этап – внесение документа на рассмотрение в парламент Казахстана – Курултай. Документ предусматривает масштабное обновление страховой системы, включая новые правила страхования жилья, автомобилей и работников. Для собственников недвижимости ключевое нововведение – ежегодный обязательный полис от природных катастроф. Для водителей – пересмотр принципов расчета стоимости страховки. Для рынка – расширение страхового охвата и новые требования к финансовой устойчивости, пишет inbusiness.kz.

Казахстанцев обяжут страховать квартиры от землетрясений, пожаров и паводков

Как отметили в агентстве по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), обязательность страхования жилья обусловлена необходимостью обеспечить минимальный гарантированный уровень финансовой защиты собственников жилья. Сейчас добровольным страхованием от природных катастроф охвачено лишь 3,2% жилищного фонда. Даже в Алматы, который регулярно сотрясают подземные толчки, доля застрахованных квартир едва дотягивает до 7,7%.

В стране работает 25 страховых компаний, но свои квартиры страхуют единицы. Многие граждане откладывают покупку полиса, отдавая предпочтение более приоритетным расходам и насущным тратам. В итоге при чрезвычайных ситуациях восстанавливать жилье приходится государству. Бюджетная помощь позволяет поддержать пострадавших, но одновременно увеличивает расходы казны и создает дополнительную финансовую нагрузку при масштабных катастрофах.

"Опыт масштабных паводков 2024 года показал, что при массовых ЧС бюджетная помощь не всегда позволяет оперативно и в полном объеме компенсировать гражданам утрату жилья. Обязательный принцип позволяет сформировать широкий страховой охват и распределить катастрофические риски между большим числом участников", – пояснили в агенстве.

В 2024 году после масштабных паводков, охвативших 11 регионов Казахстана, тысячи семей нуждались в ремонте или строительстве жилья. По данным правительства, на эти цели потратили 251 млрд тенге. При этом госбюджет ежегодно выделяет около 18 млрд тенге на ликвидацию последствий ЧС, что покрывает лишь 15-20% потерь. По данным ЮНИСЕФ, около 75% территории Казахстана подвержено риску природных катастроф. В 16 регионах сохраняется угроза землетрясений и паводков, в зоне риска находятся уже более 3 млн жилых объектов и 15 млн человек. Это более 73% населения РК.

Сколько будет стоить страховка дома и что покроет полис?

Новый механизм обязательного страхования жилища будет работать не по обычной коммерческой схеме. Выплаты пострадавшим возложат на специальный Фонд обязательного страхования жилища (ФОСЖ) в форме АО. Это будет единственная организация, осуществляющая такой вид обязательного страхования. Частные страховые компании будут привлекать в качестве посредников для сбора страховых взносов от имени фонда.

Размер финнагрузки на собственников будет ограничен законом: минимальный размер годовой страховой премии может составить 0,5 МРП (в 2027 году это примерно 2347 тенге), максимальный – 5 МРП (около 23,4 тыс тенге). При этом итоговая сумма может увеличиться с учетом региональных коэффициентов, отражающих риски землетрясений, паводков и лесных пожаров, отметили в ведомстве.

Система предусматривает не только сбор страховых премий, но и формирование резервов за счет населения, в том числе резерва накопления, передачу катастрофических рисков в перестрахование и инвестирование активов фонда. Эти механизмы "позволяют заранее накапливать финансовые ресурсы для покрытия ущерба при крупных ЧС". При нынешнем исключительно бюджетном финансировании государству приходится искать значительные средства уже после катастрофы. При этом участие государства из системы не исключается.

"Таким образом, проект не предусматривает замены госсистемы ликвидации последствий ЧС коммерческим страхованием. Предлагается дополнительный механизм распределения катастрофических рисков между собственниками жилья, специализированным фондом, системой перестрахования и государством при законодательном ограничении размера обязательной страховой премии", – заверили в АРРФР.

Согласно проекту, страхование распространится на зарегистрированные квартиры и дома только физлиц, используемые для постоянного проживания и расположенные в регионах, подверженных соответствующим природным угрозам. Конкретный перечень территорий определит правительство. Полис покроет лишь 3 риска: паводки и наводнения, землетрясения, природные лесные пожары. Мебель, бытовая техника, личные вещи, нежилые постройки, гаражи и прочее в покрытие не войдут. Собственникам, которым требуется более широкое покрытие, придется рассматривать добровольное страхование.

Обязательный полис планируется оформлять на 1 год в электронном виде. Его оператором станет спецфонд (ФОСЖ). Коммерческие страховщики будут заключать договоры и собирать взносы от имени фонда, получая за эту работу до 10% страховой премии от населения.

Выплаты до 12 млн тенге и сроки получения денег

Размер компенсации будет зависеть от последствий ЧС. Правда, объем выплат строго ограничен. Согласно текущему проекту, за полностью разрушенное жилье можно будет получить до 500 годовых страховых премий, а за поврежденное – до 250. Например, при ежегодном взносе в 2,4 тыс. тенге собственник сможет рассчитывать на выплату до 1,2 млн тенге за разрушенное жилье или до 600 тыс. тенге за поврежденное. При взносе в 23,4 тыс. тенге максимальная компенсация составит до 11,7 млн и 5,85 млн тенге соответственно.

На первом этапе выплаты не будут покрывать полную рыночную стоимость дома или квартиры. Цель механизма – профинансировать первоочередные потребности пострадавших. Но по мере накопления средств, полученных от населения, фонд сможет увеличить выплаты до уровня, достаточного для восстановления или приобретения жилья.

Порядок получения компенсации требует подтверждения страхового случая специальной комиссией при местном акимате. Затем собственник подает заявление онлайн через единую информационную систему либо лично. Деньги перечисляются на банковский счет или выдаются наличными.

Отказ возможен, если полис закончился до происшествия, событие произошло до начала его действия, ущерб вызван незастрахованной причиной либо комиссия не признала происшествие страховым случаем. Причину отказа должны сообщить письменно, предусмотрена возможность обращения к финансовому омбудсмену. Чтобы перекрыть кислород мошенникам, во время объявленной ЧС планируют временно заблокировать оформление новых полисов и прием взносов.

Если закон примут, запуск обязательного страхования предварительно намечен на 2030 год: сначала в Алматы, Шымкенте и Жамбылской области, затем еще в 13 регионах. Среди планируемых результатов первых пяти лет после принятия закона – охват страхованием от стихийных бедствий и заключение договоров для 700 000 домов.

Автострахование в Казахстане изменится с 2027 года и станет учитывать риски водителей

Новый законопроект "О рынке страхования" касается и автострахования. Реформа направлена на индивидуальный расчет стоимости полиса, стандартизацию оценки ущерба и повышение прозрачности страховых выплат. Изменения затронут обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОГПО ВТС).

Цена полиса для каждого водителя станет личной – страховщики будут рассчитывать свою премию с учетом так называемого индивидуального профиля риска водителя. Чтобы индивидуально оценить владельца и водителя (для скоринга), страховщики заглянут в Единую страховую базу данных и государственных инфосистем.

Учитывать будут все: аварии в прошлом, "историю убытков", нарушения правил дорожного движения, стаж, возраст человека, как часто и где ездит машина (регион использования) и даже ее пробег.

Страховщики будут обязаны раскрывать основные факторы, повлиявшие на цену полиса, и предоставлять клиентам возможность оспорить результаты. На первом этапе влияние скоринга ограничат диапазоном плюс-минус 20% от действующего тарифа. Позже перейдут к единому тарифному коридору, устанавливаемому регулятором на основе независимой актуарной оценки.

Предполагается также создать единый отраслевой справочник стоимости деталей, расходных материалов и ремонтных работ. Его оператором может стать профильная саморегулируемая организация страховщиков, страховой омбудсмен, Фонд гарантирования страховых выплат либо Единая страховая база данных.

В АРРФР ответили на критику и опасения граждан. В ведомстве подчеркнули, что "проект закона не предусматривает принудительного ремонта автомобиля и не лишает автовладельца права на получение страховой выплаты в денежной форме".

"Напротив, в проекте прямо предусмотрено право выбора способа осуществления выплаты самим автовладельцем: получить страховое возмещение в денежной форме либо воспользоваться ремонтом автомобиля на партнерской станции техобслуживания страховой организации. Более того, предусмотрено, что если потерпевший не указал в заявлении способа осуществления страховой выплаты, то она осуществляется путем перечисления денежных средств на банковский счет потерпевшего. То есть ремонт автомобиля на партнерской СТО является альтернативной формой страхового возмещения, а не обязательным требованием. Решение о выборе формы возмещения остается за автовладельцем", – пояснили в агентстве.

Некоторые автоблогеры также утверждали, что новый механизм исключит возможность независимой оценки ущерба. Однако в АРРФР заявили, что эта информация также не соответствует действительности: по статье 66 законопроекта ущерб определит страховщик либо привлеченный им оценщик с использованием специализированного программного обеспечения и единого порядка расчета. Если страховщик не определит размер вреда в установленный срок, только после этого потерпевший вправе самостоятельно привлечь независимого оценщика, а расходы на его услуги должен будет возместить страховщик.

"Результат такой оценки принимается страховщиком для осуществления страховой выплаты. Таким образом, проект сохраняет механизм независимой оценки, одновременно вводя единый стандартизированный подход к определению размера ущерба, что направлено на снижение разногласий между страховщиками и потерпевшими относительно стоимости запасных частей и восстановительного ремонта", – пояснили в агентстве.

Страховой рынок установил рекорд по активам в 2026 году

По данным АРРФР, в сентябре 2026 года в Казахстане работали 25 страховых организаций, включая 10 компаний по страхованию жизни. Активы сектора по итогам августа увеличились на 1,2%, до 4,6 трлн тенге. С начала года рост составил 17,1%.

Обязательства выросли до 3,4 трлн тенге, увеличившись с начала года на 23,1%. Собственный капитал достиг 1,1 трлн тенге. В августе сектор получил убыток 1,5 млрд тенге, однако чистая прибыль с начала года составила 87,5 млрд тенге.

За 8 месяцев страховые премии достигли 1 трлн 241,3 млрд тенге, увеличившись на 11,8%. Премии по обязательному страхованию выросли на 13,5%, до 204,5 млрд тенге, по добровольному личному страхованию – на 24,3%, до 673,9 млрд тенге. Количество договоров с начала года составило 11,8 млн, снизившись сразу на 31,7% из-за сокращения договоров страхования от несчастных случаев на 77,5%.

Для рынка новые правила означают расширение обязательного страхового покрытия, более адресное ценообразование и повышенные резервы. Для граждан финансовый результат будет определяться стоимостью полисов, пределами компенсаций и скоростью выплат. Для страховщиков – способностью управлять растущими обязательствами и оценивать риски на основе достоверных данных.