Банки перечитали Гражданский кодекс и нашли новые основания для старых комиссий
13.07.2015
Источник:
Коммерсант
Банки задумались над изменением кредитных договоров с корпоративными клиентами. По мнению участников рынка, недавно вступившие в силу поправки к Гражданскому кодексу (ГК) окончательно узаконили возможность взимания с юрлиц комиссий за досрочное погашение кредитов и открытие кредитных линий, что до сих пор неоднозначно трактовалось судами.
О том, что банки начали менять кредитные договоры с заемщиками-юрлицами с учетом вступивших с 1 июня изменений в ГК, "Ъ" рассказал вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. "Среди вносимых изменений, в частности, установление непроцентных платежей (или комиссий.— "Ъ")",— отмечает он. "Речь идет, например, о плате за досрочное погашение кредита, а также за открытие кредитной линии, которые теперь, исходя из их новой правовой формы, не могут быть признаны недействительными или уменьшены в размере",— уточнил господин Иванов. Законодательную возможность записать их в кредитном договоре банкирам дали новые статьи в ГК "Возмещение потерь..." по обстоятельствам, не связанным с нарушением какой-либо стороной своих обязательств, и "Опционный договор", который предусматривает, что одна из сторон за плату в любое время может потребовать от другой стороны предоставления услуги.
Ряд крупных банков подтвердили "Ъ", что приступили к изучению использования новых норм. Так, право фиксировать в договоре комиссии рассматривают в Альфа-банке, Росбанке, МДМ Банке, Промсвязьбанке. "При составлении договоров мы стараемся максимально эффективно использовать все возможности, предоставляемые законодательством. Этим подходом мы руководствуемся и в отношении поправок к ГК",— заявили в Росбанке. "Мы будем пользоваться нововведениями ГК. В частности, рассматривается возможность использования конструкции опционного договора с взиманием опционной премии при открытии кредитных линий",— отмечает глава юридического департамента МДМ Банка Роман Николаев.
До сих пор банки взимали подобные комиссии с юрлиц на свой страх и риск. Однозначной судебной практики по этому вопросу не было. Так, например, есть две противоположные позиции судов по комиссии за досрочное погашение. Одна — такая комиссия может взиматься как плата за имущественное благо для заемщика в виде экономии на процентах (закреплена в постановлении президиума ВАС РФ от 22 октября 2013 года). Другая — операция по досрочному погашению, напротив, не создает имущественное благо или полезный эффект для заемщика, а значит, включение подобной комиссии в договор ничтожно (такое решение вынес ФАС Уральского округа 24 мая 2012 года). По вопросу комиссии за открытие кредитной линии суды в основном ориентировались на то, понес ли банк расходы на открытие линии и выдачу кредита. Впрочем, сам факт расходов (на формирование резервов, проведение экспертиз и т. д.) банкам удается доказать не всегда.
По мнению юристов, теперь в случае включения в кредитные договоры комиссий у банков будет устойчивая позиция в судах по этому вопросу. "Раньше регулирование, кроме решений высших судебных инстанций, по вопросу о том, правомерно ли взимать те или иные комиссии, отсутствовало, поправки к ГК дают шанс вывести эти виды комиссионного дохода из-под судебных рисков",— считает Роман Николаев. "Те новеллы, которые появились в ГК, во многом закрепление на уровне закона уже существующей практики, которая, впрочем, ранее могла быть пересмотрена",— согласен партнер Allen & Overy Игорь Горчаков.
На фоне снижения рентабельности банковского бизнеса законодательное закрепление возможности взимания комиссий для банков материально. "Их размер определяется по соглашению сторон с учетом затрат банка, связанных с досрочным погашением кредита и необходимостью поиска и размещения кредитных средств другим заемщикам",— поясняют в пресс-службе Альфа-банка. Из судебных разбирательств банков с заемщиками о правомерности комиссий видно, что комиссия за открытие кредитной линии составляет 1-2% от кредитного лимита, за досрочное погашение — 0,5-1,5% от кредита.
О том, что банки начали менять кредитные договоры с заемщиками-юрлицами с учетом вступивших с 1 июня изменений в ГК, "Ъ" рассказал вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. "Среди вносимых изменений, в частности, установление непроцентных платежей (или комиссий.— "Ъ")",— отмечает он. "Речь идет, например, о плате за досрочное погашение кредита, а также за открытие кредитной линии, которые теперь, исходя из их новой правовой формы, не могут быть признаны недействительными или уменьшены в размере",— уточнил господин Иванов. Законодательную возможность записать их в кредитном договоре банкирам дали новые статьи в ГК "Возмещение потерь..." по обстоятельствам, не связанным с нарушением какой-либо стороной своих обязательств, и "Опционный договор", который предусматривает, что одна из сторон за плату в любое время может потребовать от другой стороны предоставления услуги.
Ряд крупных банков подтвердили "Ъ", что приступили к изучению использования новых норм. Так, право фиксировать в договоре комиссии рассматривают в Альфа-банке, Росбанке, МДМ Банке, Промсвязьбанке. "При составлении договоров мы стараемся максимально эффективно использовать все возможности, предоставляемые законодательством. Этим подходом мы руководствуемся и в отношении поправок к ГК",— заявили в Росбанке. "Мы будем пользоваться нововведениями ГК. В частности, рассматривается возможность использования конструкции опционного договора с взиманием опционной премии при открытии кредитных линий",— отмечает глава юридического департамента МДМ Банка Роман Николаев.
До сих пор банки взимали подобные комиссии с юрлиц на свой страх и риск. Однозначной судебной практики по этому вопросу не было. Так, например, есть две противоположные позиции судов по комиссии за досрочное погашение. Одна — такая комиссия может взиматься как плата за имущественное благо для заемщика в виде экономии на процентах (закреплена в постановлении президиума ВАС РФ от 22 октября 2013 года). Другая — операция по досрочному погашению, напротив, не создает имущественное благо или полезный эффект для заемщика, а значит, включение подобной комиссии в договор ничтожно (такое решение вынес ФАС Уральского округа 24 мая 2012 года). По вопросу комиссии за открытие кредитной линии суды в основном ориентировались на то, понес ли банк расходы на открытие линии и выдачу кредита. Впрочем, сам факт расходов (на формирование резервов, проведение экспертиз и т. д.) банкам удается доказать не всегда.
По мнению юристов, теперь в случае включения в кредитные договоры комиссий у банков будет устойчивая позиция в судах по этому вопросу. "Раньше регулирование, кроме решений высших судебных инстанций, по вопросу о том, правомерно ли взимать те или иные комиссии, отсутствовало, поправки к ГК дают шанс вывести эти виды комиссионного дохода из-под судебных рисков",— считает Роман Николаев. "Те новеллы, которые появились в ГК, во многом закрепление на уровне закона уже существующей практики, которая, впрочем, ранее могла быть пересмотрена",— согласен партнер Allen & Overy Игорь Горчаков.
На фоне снижения рентабельности банковского бизнеса законодательное закрепление возможности взимания комиссий для банков материально. "Их размер определяется по соглашению сторон с учетом затрат банка, связанных с досрочным погашением кредита и необходимостью поиска и размещения кредитных средств другим заемщикам",— поясняют в пресс-службе Альфа-банка. Из судебных разбирательств банков с заемщиками о правомерности комиссий видно, что комиссия за открытие кредитной линии составляет 1-2% от кредитного лимита, за досрочное погашение — 0,5-1,5% от кредита.