Страховку после ДТП в Казахстане начнут выплачивать по-новому

Водителям оставят выбор, но получить деньги и самостоятельно распорядиться ими удастся не во всех случаях

Новая модель возмещения ущерба по ОГПО ВТС может лишить автовладельцев возможности получать страховую выплату по расценкам официального дилера, а ремонтировать машину в более дешевом СТО. Казахстанский рынок обязательного автострахования готовится к изменению правил игры, выяснил корреспондент inbusiness.kz. Одна из наиболее заметных новаций проекта Закона "О рынке страхования" – ведение натурального возмещения ущерба, когда страховщик оплачивает восстановление поврежденного автомобиля.

По словам председателя правления Freedom Insurance Азамата Керимбаева, текущая практика, когда клиент считает ущерб у официального дилера, а после чего ремонтирует авто у независимых СТО, где аналогичные работы обходятся значительно дешевле, лишиться своего применения. Клиент получит право выбрать натуральное возмещение, и страховщик переведет средства в выбранную клиентом СТО, закрывая "лазейку" для ситуации, когда разницу между страховой выплатой и фактическими расходами на ремонт клиент оставляет себе.

Напомним, что в текущей действующей модели страховщики обязаны применять цены дилеров по гарантийным автомобилям, хотя и не обязаны их ремонтировать. По этой причине и появляется "разрыв" финансовой цепочки, когда цены – дилеров, а ремонт – на "левых" СТО.

Подобная разница не обязательно означает мошенничество. Цены официальных дилеров действительно существенно выше, а денежная выплата по действующим правилам может использоваться автовладельцем для самостоятельного восстановления машины. Однако страховщики считают, что существующая система создает экономический стимул завышать оценку ущерба.

"Чего мы добиваемся? Чтобы у клиента отсутствовал финансовый интерес кого-то обмануть, у него должна быть одна задача – восстановить свое транспортное средство", – рассказывает Азамат Керимбаев.

По оценке заместителя председателя правления Freedom Insurance Александра Тулешова, стоимость ремонта в отдельных независимых СТО может оказаться в шесть раз ниже суммы, рассчитанной по дилерским расценкам.

"Клиент приезжает к официальному дилеру, договаривается с приемщиком о том, чтобы составить дефектовку на нужную ему сумму, идет к страховщику, получает деньги. И едет на ремонт в СТО, где получает эту услугу в шесть раз дешевле", – описал существующую практику Александр Тулешов.

Деньги – автосервису, ремонт – клиенту

Александр Тулешов поясняет, что новый закон даст (в случае принятия этой нормы) клиенту право выбора обратиться к страховщику и потребовать один из вариантов: денежную выплату или натуральное возмещение. Страховщик не сможет навязать свой вариант и заставить клиента пойти в СТО. Если клиент выбирает ремонт, страховщик обязан предоставить ему перечень тех центров, где он будет обслуживаться. При этом страховщик может не предлагать эту услугу, если у него нет аккредитованных СТО.

Для улучшения качества сервиса, нововведения предлагают сократить срок ремонта до 30 рабочих дней. Тогда как за последние два года средний срок урегулирования страховых случаев составлял около 90 дней: от даты ДТП до получения клиентом выплаты. Причем непосредственно ремонт автомобиля начинался уже после перечисления денег. Новая модель должна сократить время ожидания и сделать страховщика ответственным не только за расчет ущерба, но и за конечный результат восстановления машины – страховщикам вменили в обязанность гарантировать клиенту за следующие 6 месяцев устранение недостатков в ремонте за свой счет.

Что делать владельцам старых машин?

Главная экономическая проблема новой модели заключается в возрасте казахстанского автопарка. По данным представителей Freedom Insurance, около 69% автомобилей в Казахстане старше десяти лет. Их владельцы чаще всего сталкиваются с проблемой амортизации при расчете страхового возмещения. По статистике Freedom Insurance, из-за применения износа, нормативов стоимости работ и других расчетных параметров клиент в среднем недополучает около 38% суммы, необходимой для фактического восстановления автомобиля. Условно, если ремонт стоит 1 млн тенге, страховая компания выплачивает 620 тыс. тенге. Недостающие 380 тыс. автовладелец должен найти самостоятельно либо предъявить соответствующие требования виновнику ДТП при наличии правовых оснований.

Натуральное возмещение теоретически способно решить эту проблему. Страховщик, закупая запчасти по оптовым ценам и договариваясь с сервисами о стоимости работ, может восстановить автомобиль дешевле, чем это обошлось бы частному клиенту. Но на практике экономика ремонта старой машины далеко не всегда будет привлекательна страховщику. Как пояснил Александр Тулешов, страховые компании скорее всего будут сегментировать клиентов, и владельцам двадцатилетних автомобилей, с большей долей вероятности, предложат денежное возмещение.

Получается парадокс: новый механизм, призванный устранить недостаточность страховых выплат, может оказаться наиболее доступным владельцам относительно новых автомобилей, а не тем, кто сильнее всего нуждается в компенсации реальных расходов на ремонт.

Хитрая гарантия

Другое важное дополнение в новый закон – автомобили не старше двух лет, находящиеся на гарантии производителя, предполагается ремонтировать на дилерских СТО по требованию изготовителя. Использование бывших в употреблении или восстановленных деталей будет допускаться только по соглашению сторон. Почему, если машина на гарантии, то должен ремонт делать у дилера?

Ответ кроется в амортизации. Регулятор считает, что авто старше 2 лет становится нецелесообразным для страховщиков в том плане, что амортизация может существенно превышать стоимость конечного ремонт. Официальные дилеры имеют цены запчастей в 2-3 раза выше обычных СТО, но за счет того, что амортизация двухлетней машины доходит до 15%, страховщик еще может покрыть ее ремонт.

Азамат Керимбаев обращает внимание, что даже по ценам дилеров, страховое возмещение будет меньшим. Так как гражданский кодекс определяет, что страхование не является инструментом получения дохода, и, если машина старше трех лет, то применяется инструкция судебной экспертизы по амортизации. Допустим, приводит он пример, согласно судебной экспертизе, у машины, условные 18% износа.

Даже если страховщик применит цены дилера и стоимость ремонтных работ дилера, он все равно заплатит на 18%, меньше, чем посчитал дилер. Недостающие 18% клиент может добрать, если подаст гражданский иск на обидчика – нормальной правовой практики. А лучший способ – купить хорошее покрытие КАСКО.

Иными словами, стоимость ремонта у дилера будет во многом зависеть от его расчетов. Если дилер будет держать цены высокими, завышать норма-часы, страховая статистика тут же отзовется ростом убыточности, и значит, тарифы для автовладельцев будут расти – страховщики не будут принимать на себя новые убытки.

"В конце концов, за все заплатит клиент", – предупредил Азамат Керимбаев.

При этом появление крупного потока страховых ремонтов создает для дилеров дополнительный источник выручки, а для страховщиков – потенциальную возможность получить скидки за объем. Кто окажется сильнее на переговорах, покажет практика.