Разовые выплаты за смену страховой по пенсионному аннуитету прекратятся: АРРФР обязало включать инвестиционный доход в выкупную сумму
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) 3 ноября сообщило, что инвестиционный доход страховой компании теперь будет включаться в выкупную сумму по договорам пенсионного аннуитета. Это сумма, которую рассчитывают, когда владелец аннуитета переходит к другой страховой компании. Раньше инвестиционный доход в неё не входил, и страховщики могли предлагать клиентам часть средств как разовую выплату за переход. Постановление правления агентства вступит в силу через десять календарных дней после первого официального опубликования.
Как работает пенсионный аннуитет
Человек переводит часть пенсионных накоплений из ЕНПФ в компанию по страхованию жизни. Взамен страховщик обязуется платить ему каждый месяц пожизненно, а при соблюдении условий закона и до пенсионного возраста.
В этом главное отличие от выплат из ЕНПФ: там платят, пока не закончатся накопления, а по аннуитету платят, сколько бы человек ни прожил. Риск того, что клиент проживёт дольше, чем хватило бы его денег, берёт на себя страховая компания.
Закон разрешает сменить страховщика. Тогда старый договор прекращают и рассчитывают выкупную сумму, которую переводят новой компании.
Что было не так
По старым правилам инвестиционный доход, который страховщик заработал на деньгах клиента, в выкупную сумму не включался. На рынке появилась практика: при переходе к другой компании клиенту предлагали часть средств наличными за счёт этого дохода.
Агентство объясняет, почему это плохо для клиента. Деньги, полученные на руки, уже не участвуют в будущих пенсионных выплатах. Новому страховщику переходит меньшая сумма, и пожизненная выплата по новому договору может оказаться ниже, чем по старому. «Краткосрочная выгода могла обернуться снижением пожизненного пенсионного дохода», — говорится в сообщении АРРФР.
Упрощённый пример (наш). Допустим, выкупная сумма 10 млн тенге, а инвестиционный доход 500 тыс. Раньше клиенту могли предложить эти 500 тыс. на руки, а новому страховщику перешли бы 10 млн. Теперь к новому страховщику перейдёт 10,5 млн. Если пожизненная выплата примерно пропорциональна переданной сумме, она будет на 5% выше, чем при переходе с «бонусом». Реальный расчёт зависит от возраста, тарифов и условий договора.
Что меняется
«Новый порядок предусматривает включение инвестиционного дохода в расчёт выкупной суммы. Он определяется, исходя из эффективной годовой ставки доходности по установленной методике», — пояснил заместитель председателя АРРФР Нуржан Турсунханов.
Главное, что нужно понимать:
- инвестиционный доход останется в пенсионных деньгах. Он будет переходить к новому страховщику вместе с остальной выкупной суммой;
- на руки его не выдадут. Агентство отдельно подчёркивает: речь не о выплате дохода клиенту, а о его сохранении в составе средств для аннуитета;
- стимул «перейди и получи деньги» исчезает. Выплачивать доход отдельно как бонус за переход больше нельзя.
Что делать владельцу аннуитета
- Если вам предлагают перейти в другую страховую за разовую выплату, после вступления постановления в силу такое предложение должно противоречить новым правилам. Уточните у страховщика, откуда берутся эти деньги.
- Сравнивайте ежемесячную пожизненную выплату, а не разовый бонус. Именно она определяет ваш доход на пенсии.
- Смена страховщика остаётся вашим правом. Новые правила её не запрещают, а лишь меняют порядок расчёта суммы, которая переходит к новой компании.
Материал не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.