Компании онлайн-кредитования при официальном ограничении эффективной ставки в 100% находят способы обойти запреты Нацбанка
05.07.2019
Источник:
Banker.kz
Компании онлайн-кредитования обеспечивают уже почти 3% месячного объёма розничных займов. При официальном ограничении эффективной ставки в 100% (против всего 56% для банковского сектора) компании находят способы обойти запреты Нацбанка. Дополнительные комиссии, не учитываемые в расчёте ГЭСВ, в некоторых случаях превышают переплату по вознаграждению почти в 7 раз
Совокупная ссудная задолженность физических лиц перед финансовыми компаниями составила на конец апреля 2019 года 6,2 трлн тг, что на 0,4% больше, чем месяцем ранее, и на 13,5% больше по сравнению с апрелем прошлого года.
Количество контрактов за месяц увеличилось на 1,2%, до 12,2 млн ед., рост за год — на 21,8%.
В конце июня текущего года президент РК Касым-Жомарт Токаев подписал указ «О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Казахстана», согласно которому семьям, оказавшимся в тяжёлой жизненной ситуации, в разовом порядке будут списаны долги по кредитам в БВУ и МФО. Также будут списаны штрафы и пени по беззалоговым потребительским кредитам по состоянию на 1 июля 2019 года. Кроме того, президент поручил ввести запрет на предоставление кредита гражданам с доходом ниже прожиточного минимума.
Напомним, согласно данным Первого кредитного бюро, кредитная нагрузка на одного заёмщика, т. е. отношение количества кредитов к числу заёмщиков, за год выросла с 1,61 до 1,79.
В структуре розничных кредитов БВУ, МФО, онлайн-компаний и прочих организаций, кредитующих граждан, на конец апреля 2019 года более половины кредитов приходится на беззалоговые потребительские кредиты: 54,7% против 50,6% на конец апреля 2018 года.
БВУ и МФО при выдаче кредита следят, чтобы ежемесячный платёж не превышал 50% от официального «белого» дохода: при выполнении этого условия можно получить несколько потребительских кредитов. Однако гражданам, допустившим просрочку по кредитам, БВУ или МФО могут отказать в кредитовании.
Также граждане могут получить беззалоговый кредит в компаниях онлайн-кредитования. Здесь, как правило, гораздо менее строго относятся к соответствию уровня дохода и долговой нагрузки заёмщика, как и к испорченной кредитной истории. Такой подход представляется онлайн-компаниями как преимущество перед БВУ и МФО. Их доля в структуре выдач розничных займов за апрель 2019 года составила 2,9%, против 2,5% годом ранее: отмечен рост даже после установки регулятором предельной ГЭСВ в 100%. Напомним, по данным Казахстанской Ассоциации ФинТех, её действительными членами являются 16 компаний онлайн-кредитования.
Зачастую, чтобы обойти запрет на предельные 100% ГЭСВ, помимо переплаты в виде вознаграждения онлайн-компании указывают и дополнительные комиссии, которые не учитываются при расчёте ГЭСВ и которые в некоторых случаях оплачиваются третьей — аккредитованной — стороне. Такими комиссиями являются комиссии за организацию и обслуживание займа, гарантию, услуги скоринга и прочие; в некоторых случаях они почти в 7 раз превышают переплату по вознаграждению.
Совокупная ссудная задолженность физических лиц перед финансовыми компаниями составила на конец апреля 2019 года 6,2 трлн тг, что на 0,4% больше, чем месяцем ранее, и на 13,5% больше по сравнению с апрелем прошлого года.
Количество контрактов за месяц увеличилось на 1,2%, до 12,2 млн ед., рост за год — на 21,8%.
В конце июня текущего года президент РК Касым-Жомарт Токаев подписал указ «О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Казахстана», согласно которому семьям, оказавшимся в тяжёлой жизненной ситуации, в разовом порядке будут списаны долги по кредитам в БВУ и МФО. Также будут списаны штрафы и пени по беззалоговым потребительским кредитам по состоянию на 1 июля 2019 года. Кроме того, президент поручил ввести запрет на предоставление кредита гражданам с доходом ниже прожиточного минимума.
Напомним, согласно данным Первого кредитного бюро, кредитная нагрузка на одного заёмщика, т. е. отношение количества кредитов к числу заёмщиков, за год выросла с 1,61 до 1,79.
В структуре розничных кредитов БВУ, МФО, онлайн-компаний и прочих организаций, кредитующих граждан, на конец апреля 2019 года более половины кредитов приходится на беззалоговые потребительские кредиты: 54,7% против 50,6% на конец апреля 2018 года.
БВУ и МФО при выдаче кредита следят, чтобы ежемесячный платёж не превышал 50% от официального «белого» дохода: при выполнении этого условия можно получить несколько потребительских кредитов. Однако гражданам, допустившим просрочку по кредитам, БВУ или МФО могут отказать в кредитовании.
Также граждане могут получить беззалоговый кредит в компаниях онлайн-кредитования. Здесь, как правило, гораздо менее строго относятся к соответствию уровня дохода и долговой нагрузки заёмщика, как и к испорченной кредитной истории. Такой подход представляется онлайн-компаниями как преимущество перед БВУ и МФО. Их доля в структуре выдач розничных займов за апрель 2019 года составила 2,9%, против 2,5% годом ранее: отмечен рост даже после установки регулятором предельной ГЭСВ в 100%. Напомним, по данным Казахстанской Ассоциации ФинТех, её действительными членами являются 16 компаний онлайн-кредитования.
Зачастую, чтобы обойти запрет на предельные 100% ГЭСВ, помимо переплаты в виде вознаграждения онлайн-компании указывают и дополнительные комиссии, которые не учитываются при расчёте ГЭСВ и которые в некоторых случаях оплачиваются третьей — аккредитованной — стороне. Такими комиссиями являются комиссии за организацию и обслуживание займа, гарантию, услуги скоринга и прочие; в некоторых случаях они почти в 7 раз превышают переплату по вознаграждению.