Шестьдесят процентов домов застраховать нельзя. А страхование хотят сделать обязательным

Глава Freedom Finance Insurance Азамат Керимбаев заявил, что более 60% жилых объектов в Казахстане не соответствуют критериям страхуемости — при том что частных объектов в стране больше 7,5 миллиона. Причины прозаические: глинобитные стены вместо камня и бетона, отсутствие магистрального газа у половины домов, отопление углём и баллонами. По его оценке, реалистичная страховая ставка — 0,2–0,3% от стоимости жилья. Государство обсуждает обязательный полис за 2–20 тысяч тенге в год.

Разрыв между этими двумя цифрами и есть тема материала.

Что сказал страховщик

Причины несоответствия названы конкретные: глинобитные конструкции вместо камня и бетона, отопление газовыми баллонами и углём вместо магистрального газа, несоблюдение норм пожарной безопасности.

Предложение по методике: считать от независимой профессиональной оценки, а не от заявленной собственником стоимости — чтобы не спорить о сумме в момент выплаты.

Сравним с тем, что предлагает государство

Мы разбирали параметры обязательного страхования жилья 26 августа. Напомним их и поставим рядом.

Разрыв в четыре-шесть раз. По оценке страховщика, квартира за сорок миллионов должна стоить в страховании от восьмидесяти до ста двадцати тысяч тенге в год. Государственный проект предлагает максимум двадцать.

Мы отмечали 26 августа и другую сторону этого же перекоса: выплата в 10 млн тенге — примерно четверть стоимости такой квартиры. То есть конструкция недооценена с обеих сторон: взнос ниже рыночного, и покрытие ниже стоимости жилья.

Это не обязательно изъян. Обязательное страхование во всём мире решает задачу базовой защиты для всех, а не полного возмещения для каждого. Но называть вещи стоит своими именами: это не страховка вашей квартиры, а фонд помощи при катастрофе.

Проблема, которая серьёзнее тарифа

Если 60% жилья действительно не соответствует критериям страхуемости, вопрос не в цене полиса, а в том, кого страхуют.

Логика обязательного страхования требует охвата всех. Если из системы выпадают дома из самана без газа — а это, судя по оценке, значительная часть сельского жилого фонда, — то обязательным страхование окажется для тех, у кого дом крепкий, а помощь при катастрофе понадобится в первую очередь тем, у кого он глинобитный.

Возможных развязок две, и обе стоят денег: либо принимать в систему рискованные объекты по повышенному тарифу, либо страховать всех по единому тарифу, перекладывая риск на общий фонд.

Государственный проект, судя по параметрам, идёт по второму пути: единый взнос по региональному риску без учёта состояния конкретного дома. Именно к этому и есть претензия у страховщиков.

Что делать собственнику

Не рассчитывайте на обязательную страховку как на защиту жилья. Мы писали это 26 августа и повторяем: покрытие в 500 взносов не заменяет стоимость квартиры.

Посмотрите на добровольный полис, если жильё дорогое. Он покрывает больше — реальную стоимость имущества, отделку, часто ответственность перед соседями и бытовые риски.

Проверьте, попадает ли ваш дом в критерии. Материал стен, тип отопления, подключение к газу — это то, по чему страховщик оценивает риск. Если по этим признакам вам откажут в добровольном полисе сейчас, стоит знать об этом заранее.

И следите за тарифом, а не за фактом введения. Обсуждение параметров продолжается, конкретная стоимость полиса не определена. Цифры 2–20 тысяч — из проекта, а не из принятой нормы.