Паспорт продукта, запрет вводящей в заблуждение рекламы и 14 дней на отказ от страховки

АРРФР утвердило правила разработки финансовых продуктов для физических лиц. Банки, МФО, страховщики и брокеры теперь обязаны заранее определять целевую аудиторию продукта, оформлять на него паспорт и тестировать до запуска. Клиент получает право в течение 14 дней отказаться от навязанной страховки при беззалоговом займе — без штрафа.

Постановление правления АРРФР от 3 августа 2026 года № 116 вступает в силу 12 октября. До этой даты три месяца — но знать о ней стоит сейчас, потому что часть новых прав напрямую касается денег.

Кого касается

Правила распространяются на банки второго уровня, филиалы иностранных банков, страховые организации, брокеров и микрофинансовые организации — в части продуктов, которые они предлагают физическим лицам.

То есть практически на всё, что обычный человек может купить у финансовой организации: кредит, вклад, карту, страховку, брокерский счёт, микрозаём.

Что должна сделать компания до запуска продукта

Три обязательных шага, которых раньше в явном виде не требовалось.

Определить целевую аудиторию и оценить риски. Компания обязана заранее описать, для кого продукт предназначен, и оценить, какие риски он несёт этой группе. Формально это означает: продавать продукт человеку, для которого он очевидно не подходит, становится нарушением процедуры, а не просто вопросом добросовестности.

Оформить паспорт финансового продукта. Документ с описанием условий, который хранится не менее пяти лет. Пятилетний срок хранения — деталь, которую стоит заметить: он существует для того, чтобы при споре можно было поднять, что именно продавалось клиенту в момент подписания.

Провести пилотное тестирование. Продукт нельзя вывести на массовый рынок, не проверив его на ограниченной группе.

Что меняется в рекламе

Прямая норма: реклама не должна вводить клиента в заблуждение относительно стоимости, доходности и рисков продукта.

Формулировка звучит очевидно, но она даёт основание для претензии там, где раньше его не было. «Ипотека от 5%» без указания, что эти пять процентов доступны при заморозке половины стоимости жилья, — ровно тот случай, о котором норма написана.

Отдельно запрещены три практики: скрывать условия, навязывать дополнительные услуги и использовать предзаполненные согласия. Последний пункт — про галочки, которые уже проставлены в приложении или в договоре до того, как вы его открыли.

Главное для кошелька: 14 дней на отказ от страховки

Самая конкретная норма документа. При беззалоговом займе с добровольным страхованием клиент вправе отказаться от страховки в течение 14 дней — без штрафов, вернув только пропорциональную часть премии за использованные дни.

Почему это важно. Добровольное страхование при потребительском кредите — классический способ увеличить стоимость займа так, чтобы это не попало в ставку. Человек подписывает пакет документов в отделении, а через неделю обнаруживает, что заплатил за полис, который ему не нужен. До сих пор отказаться означало либо потерять премию целиком, либо вступить в переписку с непредсказуемым исходом.

Теперь механизм прописан: две недели, пропорциональный возврат, без санкций.

Обратите внимание на границы нормы: речь о беззалоговых займах и добровольном страховании. Обязательное страхование залога при ипотеке или автокредите под это правило не подпадает.