Казахстанские банки готовят “подушку безопасности“ – какие услуги могут стать платными

С 2027 года крупнейшие банки Казахстана обяжут иметь дополнительный запас денег на случай кризиса. Этот механизм должен позволить банкам справляться с ним без спасения за счёт бюджета. Tengrinews.kz узнал мнение у экономиста Армана Бейсембаева, как это отразится на клиентах и какие привычные банковские услуги могут стать платными.

С января 2026 года в Казахстане действует новый Закон о банках, который изменил подход к работе с неплатёжеспособными банками. Ранее, 30 июля, в АРРФР подробно рассказывали, как теперь будут работать с банками, оказавшимися на грани банкротства.

Что изменится с 2027 года

Одно из ключевых нововведений закона – требования TLAC (Total Loss-Absorbing Capacity) для системно значимых банков. Применять их начнут с 2027 года.

Справка: TLAC (Total Loss-Absorbing Capacity) – совокупная способность банка покрывать убытки.Проще говоря, крупнейшие банки должны заранее накопить достаточный запас капитала, чтобы в случае серьёзного кризиса покрывать потери своими силами, а не за счёт государства.

В 2027 году минимальный уровень TLAC составит 13 процентов активов, взвешенных по уровню риска. Затем его будут постепенно повышать до 18 процентов к 2032 году.

Требование коснётся именно системно значимых банков, то есть тех, проблемы которых способны ударить по всей финансовой системе.

Зачем банкам понадобился TLAC

Экономист Арман Бейсембаев объясняет появление нового механизма опытом мирового финансового кризиса 2008 2009 годов. Тогда страны вынужденно спасали крупнейшие банки, потому что их крах мог потянуть за собой всю экономику.

Справка: Арман Бейсембаев – казахстанский финансовый аналитик, экономист.

По словам эксперта, TLAC должен изменить эту схему: если системно значимый банк столкнётся с критическими проблемами, основную финансовую нагрузку должны взять на себя сам банк, его акционеры и инвесторы.

"Это делается для того, чтобы уйти от ситуации too big to fail – "слишком большой, чтобы обанкротиться". Как это было в 2008–2009 году, когда государству, в том числе Казахстану, пришлось спасать системно значимые банки. Падение такого банка может обрушить всю финансовую систему, а за ней — и остальную экономику. Это как карточный домик. Поэтому возникла идея создать механизм, чтобы системно значимые банки сами себя спасали, а не каждый раз прибегали к государству с протянутой рукой", – объяснил Бейсембаев.

Какие "подушки безопасности" есть у банков

Как отметил эксперт, банки уже давно создают финансовые резервы и поддерживают достаточный запас капитала, чтобы быть готовыми к возможным убыткам. Такая "подушка безопасности" особенно важна в кризисных ситуациях — например, если заёмщики перестают платить по кредитам и банк несёт значительные потери.

TLAC задействуют в ситуации, когда обычных финансовых запасов банка уже недостаточно, чтобы покрыть серьёзные убытки и сохранить его устойчивость.

"Это не инструмент предотвращения банкротства, а механизм управляемого разрешения кризиса банка. Если системно значимый банк оказывается в серьёзных финансовых трудностях, его проблемы пытаются решить за счёт заранее сформированного запаса капитала и долговых инструментов, не прибегая сразу к помощи государства. Это позволяет снизить риск шока для всей финансовой системы", — рассказал экономист.

Примечание: TLAC — это не буквально "следующий резерв после обычных резервов". Это заранее установленный объём капитала и определённых долговых инструментов, предназначенных для поглощения убытков и восстановления системно значимого банка в кризисе.

Как это отразится на клиентах банков

Однако формирование TLAC может отразиться на стоимости банковских услуг.

Бейсембаев объясняет: банкам придётся откладывать часть средств на выполнение новых требований. При этом они по-прежнему должны зарабатывать и обеспечивать доходность акционерам.

В результате часть дополнительных расходов банки могут переложить на клиентов.

"Естественно, с кого это будет браться? С заёмщиков. Поэтому, возможно, кредиты подорожают. Это всё будет зашито в цену. Или те операции, которые в лучшие наши годы были бесплатными, и мы к этому привыкли, могут стать платными", – считает Бейсембаев.

В качестве примера экономист приводит выпуск карт, переводы внутри банка и некоторые платежи.

"Было время, когда даже за переводы между счетами внутри одного банка брали комиссию. Эта практика может вернуться. То же самое касается оплаты коммунальных услуг через банковские приложения: сейчас она бесплатная, но раньше за неё взимали комиссию", – сказал экономист.

При этом введение TLAC не означает автоматического роста стоимости банковских услуг. Однако дополнительные требования к капиталу могут увеличить расходы банков, и теоретически часть этих затрат банки могут компенсировать за счёт изменения тарифов и комиссий.

Стоит отметить, что такие решения будут принимать сами банки, исходя из своей финансовой ситуации и оценки возможных рисков. При этом банки должны будут учитывать установленные регулятором требования и обеспечивать достаточный запас капитала для покрытия возможных убытков.

А если даже TLAC не спасёт банк?

Бейсембаев отмечает, если потери банка окажутся слишком большими и он исчерпает собственные резервы и инструменты TLAC, государству всё же придётся вмешаться. Но, по его словам, спасать будут сам банк.

Экономист отметил, что ранее государственная поддержка проблемных банков могла предусматривать вливание бюджетных средств, при этом их собственники и руководство в отдельных случаях сохраняли влияние на деятельность финансовой организации. По его словам, новый подход предполагает разделение интересов банка и его владельцев: при возникновении серьёзных проблем государство будет стремиться сохранить устойчивость самого банка и защитить финансовую систему, однако это не должно означать автоматического сохранения капитала собственников или контроля со стороны прежнего руководства.

Ранее в АРРФР отмечали, что закон предусматривает следующие инструменты урегулирования:

• передать активы и обязательства устойчивому банку,
• создать временный стабилизационный банк,
• продать банк новому инвестору,
• применить bail-in, когда убытки покрывают акционеры и отдельные кредиторы, но не вкладчики.

Ликвидацию оставят на случай, если другие варианты не сработают.

При этом, как ранее говорил зампредседателя АРРФР Даурен Салимбаев, закон запрещает использовать гарантированные депозиты граждан, а также выплаты зарплат и налогов для покрытия убытков.

Какие банки Казахстан уже спасал и какие уходили с рынка

Казахстан уже использовал государственные деньги для поддержки крупных банков. Один из примеров – мировой финансовый кризис 2008 2009 годов.

Справка: Справка. Тогда через "Самрук-Казына" в рамках стабилизации финансовой системы четыре банка получили 476 миллиардов тенге. Детали - по ссылке.

Бейсембаев также напомнил, что с рынка ушли AsiaCredit Bank, Capital Bank, а лицензии лишился и Qazaq Banki.

По словам экономиста, особенно остро клиенты могли ощущать проблемы банка ещё до официального признания его банкротом — в тот момент, когда у финансовой организации возникали проблемы с ликвидностью и появлялись ограничения на проведение операций.

Он отметил, что в такой ситуации клиент мог столкнуться с невозможностью снять деньги, перевести средства или получить свой депозит. Также банк мог вводить ограничения на сумму или количество ежедневных операций. По словам эксперта, подобные меры могут свидетельствовать о серьёзных проблемах с ликвидностью.

При этом после запуска процедуры банкротства обязательства перед клиентами могли передавать другим банкам. Как отметил экономист, такой механизм позволял продолжать обслуживание клиентов и снижать риск серьёзных последствий для всей банковской системы.

Таким образом, TLAC не означает, что банковские услуги обязательно станут дороже. Это прежде всего механизм защиты финансовой системы на случай серьёзных проблем у крупного банка. Дополнительные расходы теоретически могут повлиять на тарифы и комиссии, однако решение о ценах банки принимают самостоятельно. Главное - в случае кризиса банк должен иметь собственный финансовый запас, чтобы покрыть убытки и не рассчитывать исключительно на помощь государства.