Банки переписали кешбэк: платят уже не за карту, а за остаток на счёте

Шесть банков за девять месяцев переделали программы лояльности, и переделали в одну сторону. Раньше размер кешбэка определяла карта — премиальная давала больше, обычная меньше. Теперь его определяет сумма, которую вы держите на счёте: в RBK максимальные 7% включаются от миллиона тенге, в «Береке» пятипроцентный кешбэк требует 500 тысяч на счету не меньше 21 дня. Банк платит уже не за то, что вы тратите, а за то, что вы храните. Считаем, во сколько вам обходится этот кешбэк.

Что изменилось у кого

Шесть банков, шесть разных механик — и одно общее направление. Вознаграждение привязывается к деньгам на счёте, к обороту прошлого месяца и к каналу оплаты. К типу карты — уже почти нигде.

Почему это происходит именно сейчас

Банку нужны не ваши транзакции, а ваши остатки. При базовой ставке 16,25% каждый тенге, лежащий на текущем счёте без процентов или под низкий процент, — это дешёвое фондирование. Тенге, за которым банк идёт на депозитный рынок, стоит в разы дороже.

Кешбэк в 5–7% на покупки — это плата за то, чтобы деньги не ушли на вклад. И в этой конструкции он для банка дешевле, чем вклад, потому что начисляется только на траты и упирается в месячный потолок, а проценты по вкладу начисляются на всю сумму.

Это продолжение той же линии, о которой мы писали 1 сентября в материале о тарифах трёх игроков: при сжимающейся марже банк перекладывает доход в те параметры, которые клиент не сравнивает. Ставку по вкладу сравнивают все. Условия кешбэка — почти никто.

Добавим контекст: с октября банки обязаны провести ревизию всех кредитных и депозитных продуктов, а прибыль сектора снизилась на 14,9%. Программы лояльности переписываются накануне ревизии — и это вряд ли совпадение.

Сколько это стоит банкам и вам

Банк ЦентрКредит раскрыл, что направляет на кешбэк и бонусы около 20 млрд тенге в год. Оценки по рынку в целом Нацбанк не даёт: в ответе на запрос сказано, что развитие программ — самостоятельное решение банков исходя из экономической целесообразности.

Масштаб рынка, на котором это разворачивается: 98% всех операций в Казахстане безналичные — 8,4 млрд операций на 109,7 трлн тенге за семь месяцев 2026 года. У среднего казахстанца три карты разных банков.

Главный расчёт: во сколько обходится ваш кешбэк

Вот арифметика, которую условия программ не показывают. Все цифры ниже — наш расчёт на условном примере.

Допустим, вы держите 1 млн тенге на текущем счёте, чтобы включился максимальный кешбэк 7%, и тратите картой 300 тыс. тенге в месяц.

Что вы получаете: 7% от 300 тыс. = 21 тыс. тенге в месяц. Но почти везде есть месячный потолок — например, 15 тыс. тенге. Значит, реально получите 15 тыс. в месяц, или 180 тыс. в год.

Что вы теряете: тот же миллион на срочном вкладе под 14% годовых принёс бы 140 тыс. тенге в год. Если текущий счёт даёт 1% — это ещё 10 тыс., итого упущено около 130 тыс.

Итог: 180 тыс. кешбэка против 130 тыс. упущенных процентов. Вы в плюсе примерно на 50 тыс. в год — но только при этих тратах и при этом потолке.

А теперь то же самое при тратах 100 тыс. в месяц: кешбэк 7 тыс. в месяц, 84 тыс. в год. Упущено по-прежнему 130 тыс. Вы в минусе на 46 тысяч.

Правило, которое из этого следует: держать деньги ради кешбэка выгодно, только если ваши регулярные траты по карте велики относительно суммы, которую вы замораживаете. Точка безубыточности — там, где годовой кешбэк сравнивается со ставкой по вкладу на ту же сумму. Пересчитать это на своих цифрах — дело пяти минут, а цена ошибки — десятки тысяч тенге в год.

Что проверить в своей программе прямо сейчас

1. Месячный потолок кешбэка. Это главная цифра, и она почти всегда мельче процента. 7% с потолком 15 тыс. — это фактически 5% при тратах 300 тыс.

2. Минимальный срок поддержания остатка. У «Береке» — 21 день. Сняли деньги на 10 дней — категория не сработала.

3. Канал оплаты. У Евразийского нужна оплата смартфоном или в интернете, у БЦК повышенный кешбэк идёт только через приложение, у Freedom +2% только на своих QR-терминалах. Оплата пластиком в терминале может не дать ничего.

4. Как считается база. У Евразийского — от оборота предыдущего месяца. Месяц с низкими тратами обнуляет следующий.

5. Категории. «Пять процентов на всё» почти везде заменилось на «пять процентов на три категории». Если ваши траты не попадают в категории — ставка у вас базовая, то есть около 1%.

И главное: три карты разных банков — это средняя ситуация, а не запасливость. Разные банки дают повышенный кешбэк на разное. Имеет смысл не искать одну лучшую карту, а развести категории по тем картам, которые уже есть.