Банки обязали перебрать все кредиты и вклады: ревизия займёт полгода

Постановление АРРФР от 3 августа требует от банков, МФО, страховщиков и брокеров провести полную ревизию действующего портфеля продуктов — кредитов, депозитов, всех комиссий и условий договоров. На это даётся шесть месяцев после вступления правил в силу, ориентировочно с октября. Но автоматического пересчёта условий по вашему уже подписанному договору норма не предусматривает.

Это вторая часть того же регуляторного пакета, о котором мы писали 19 августа. Тогда речь шла о требованиях к разработке новых продуктов. Теперь — об уборке в уже существующих.

Что должны сделать компании

Провести ревизию портфеля кредитов и депозитов, включая:

• все комиссии;
• скрытые и дополнительные услуги;
• условия договоров.

Срок: шесть месяцев с момента вступления правил в силу. Сами правила вступают в силу через 60 календарных дней после официального опубликования — ориентировочно в октябре 2026 года. То есть ревизия должна завершиться примерно к апрелю 2027-го.

Что меняется для клиента

Четыре нормы, которые вы почувствуете напрямую:

14 дней на отказ от беззалогового кредита без штрафов. Разбирали 19 августа: касается добровольного страхования при беззалоговых займах, возврат премии пропорциональный.

Запрет предустановленных согласий. Те самые галочки, которые проставлены до того, как вы открыли договор или экран в приложении.

Полная ставка в рекламе. ГЭСВ, а не «от 5%». Норма прямо адресована формулировкам вроде «ипотека от 5%», за которыми стоит замороженный депозит в половину стоимости жилья.

Удаление скрытых условий из договоров. Это и есть содержание той самой ревизии.

Оговорка, без которой материал вводит в заблуждение

Норма не предусматривает автоматического пересчёта условий по существующим договорам.

Это принципиально. Ревизия обязывает компанию привести в порядок сам продукт и его описание — но не пересчитать вашу ставку, не вернуть уже уплаченные комиссии и не переписать подписанный договор.

Практически это значит следующее: если у вас есть кредит с сомнительной комиссией, регулятор не отменит её за вас. Но после ревизии у вас появится основание для вопроса — потому что компания будет обязана иметь внятное описание того, за что она эту комиссию берёт.

Что делать

Ничего срочного до октября. Правила ещё не действуют.

Но переучёт своих продуктов стоит сделать самому. Откройте договоры по кредитам и вкладам и найдите три вещи: полный перечень комиссий, все подключённые дополнительные услуги и условия досрочного погашения или снятия. Ровно это будут проверять у банков — а вам полезно знать это раньше.

Отключите то, чем не пользуетесь. Страховки, подписки, платные уведомления и пакеты услуг, подключённые «в комплекте», — самая частая находка при таком переучёте.

С октября требуйте ГЭСВ в рекламе. Если продукт рекламируется ставкой без указания полной стоимости — это будет прямым нарушением, а не маркетинговой вольностью.