Как сравнить потребительские кредиты по полной стоимости: ГЭСВ, переплата и условия шести банков

Коротко: сравнивать беззалоговые кредиты нужно по годовой эффективной ставке вознаграждения (ГЭСВ) и по переплате в тенге для одной и той же суммы и срока, а не по номинальной ставке и не по рекламному «от». В шести банках, условия которых мы сверили по официальным страницам на 13 октября 2026 года, разброс ГЭСВ — от 18,7% до 46%. На кредите в 1 млн тенге на два года разница между ГЭСВ 35,1% и 46% — около 100 тысяч тенге переплаты (предварительный расчёт). После ГЭСВ проверьте ещё четыре вещи: разовые платежи, которые в неё могли не попасть, метод погашения, порядок досрочного погашения и требования к заёмщику.

Как сравнивать: порядок действий

Номинальная ставка показывает только проценты на остаток долга. ГЭСВ показывает цену кредита целиком: в неё входят проценты и обязательные платежи — комиссии и обязательное страхование, если они есть, — с учётом того, что платите вы каждый месяц. Поэтому два кредита с одинаковой номинальной ставкой могут стоить по-разному, а кредит с более низкой номинальной ставкой — оказаться дороже.

Порядок сравнения такой:

Взять одну и ту же сумму и срок во всех банках.

1. Сравнить ГЭСВ из индивидуального предложения, а не диапазон с баннера.
2. Перевести разницу в деньги: ежемесячный платёж и переплата за весь срок.
3. Проверить, что осталось за рамками ГЭСВ: добровольная страховка, платные справки, комиссии за погашение через сторонние терминалы, плата за изменение графика.
4. Убедиться, что вы проходите по требованиям банка, и знать, как будете гасить досрочно.

Почему номинальная ставка не говорит о цене кредита

Самый наглядный пример — в таблице сравнения ниже. У одного из продуктов номинальная ставка начинается с 16%, а минимальная ГЭСВ того же продукта — 36,35%. На странице этого кредита указаны комиссия за организацию 5% и страхование жизни 5% от суммы займа. Именно такие обязательные платежи и поднимают эффективную ставку над номинальной.

Вторая ловушка — слово «от». Нижняя граница диапазона обычно относится к узкой группе клиентов: например, к тем, кто получает зарплату на карту банка, или к определённым срокам. Сравнивать нужно не две нижние границы, а ставку, которую банк предложил лично вам.

У ГЭСВ есть законный потолок. По совместному постановлению Нацбанка и АРРФР, введённому в действие с 16 мая 2026 года, предельная ГЭСВ по беззалоговым банковским займам — 46%, по займам под залог — 35%. Предел действует на дату заключения договора, а также при изменении ставки и при введении или изменении комиссий. Если в предложении ГЭСВ близка к 46%, это верхняя граница того, что банк вправе взять.

О том, как рекламная «переплата» превращается в реальную годовую ставку, мы подробно писали на примере жилья в рассрочку: переплата 10%, а на деле 46% годовых.

Пять критериев сравнения

1. ГЭСВ — для вашей суммы и срока

ГЭСВ зависит от параметров кредита. Банк обязан назвать её до подписания договора. Просите расчёт ГЭСВ для конкретных суммы и срока и сравнивайте эти цифры, а не диапазоны.

2. Платёж и переплата в тенге

Одна и та же ГЭСВ даёт разную нагрузку на бюджет в зависимости от метода погашения:

• аннуитетный — платёж одинаковый весь срок, переплата выше;
  
• дифференцированный — первые платежи выше, потом снижаются, переплата меньше.
  

Для бюджета важен первый, самый большой платёж: при дифференцированном графике он заметно выше аннуитетного (расчёт ниже).

3. Платежи вне ГЭСВ

В ГЭСВ входят обязательные платежи. Добровольная страховка, справки о задолженности, плата за изменение графика по вашей инициативе, комиссии сторонних терминалов при погашении туда не попадают — их нужно смотреть в тарифах и прибавлять самостоятельно.

4. Досрочное погашение

С 31 августа 2025 года физическое лицо вправе погасить кредит досрочно — полностью или частично — в любое время без неустойки и иных штрафных санкций; правило распространяется и на договоры, заключённые раньше. Но порядок у банков разный: где подавать заявление, в какую дату спишут деньги, что изменится после частичного погашения — срок или платёж. Это стоит выяснить до подписания.

5. Требования к заёмщику

Возраст, гражданство, подтверждение дохода. «Без справок» не означает «без проверки дохода»: банк получает сведения сам, в том числе о пенсионных отчислениях, и обязан оценить вашу долговую нагрузку по всем кредитам. С августа банкам запретили считать доходом переводы между своими счетами.

Сравнение: шесть банков по одинаковым критериям

Условия взяты с официальных страниц продуктов по состоянию на 13 октября 2026 года. «Не указано» означает, что на странице продукта этого параметра нет или он не отображается без загрузки скриптов страницы.

¹ На странице «Потребительские кредиты» — от 28% до 30%; в калькуляторе продукта — 30%. ² В разделе вопросов на странице продукта есть вопрос о комиссии за организацию, но ответ не отображается. ³ В основном тексте страницы; в служебном описании той же страницы указан диапазон 32,4–46,0%.

Halyk Bank, Kaspi и Freedom Bank в таблицу не вошли: по их официальным страницам на дату подготовки не удалось подтвердить одинаковый набор параметров — ставку, ГЭСВ, сумму и срок.

Что показывает таблица.

• Верхние границы у четырёх банков из шести — у самого потолка: 45,5–46%.
  
• Нижние границы различаются сильнее всего. У ForteBank (18,7%) и Home Credit Bank (21,3%) они ниже, чем у остальных, но относятся к части клиентов — какой именно, на страницах не раскрыто.
• Ширина диапазона — это мера неопределённости до получения предложения. У Евразийского банка она 0,31 процентного пункта, у Alatau City Bank — 3,7, у Банка ЦентрКредит — 9,65, у Bereke Bank — 14,48, у Home Credit Bank — 24,6, у ForteBank — 27,3 (наш расчёт).

В начале сентября Banker.kz разбирал, где ГЭСВ по беззалоговым кредитам начинается от 21,9%, — с тех пор часть условий изменилась, поэтому перед решением сверяйтесь со страницей банка в день подачи заявки.

Alatau City Bank: что предлагает и что уточнить

Alatau City Bank — бывший Jusan Bank — публикует по беззалоговому кредиту диапазон ГЭСВ от 31,4% до 35,1% при ставке 28–30%. Сумма — от 30 000 до 8 000 000 тенге, срок — от 3 до 60 месяцев, залог не нужен, а из документов, по данным банка, требуется только удостоверение личности. Оформить потребительский кредит Alatau City Bank можно онлайн — через заявку на сайте или в мобильном приложении; на выбор два метода погашения — аннуитетный и дифференцированный. Из шести банков в нашей таблице у Alatau City Bank самая низкая опубликованная верхняя граница диапазона ГЭСВ, а сам диапазон — второй по узости после Евразийского банка. Узкий диапазон означает меньшую неопределённость до получения предложения, но окончательную ГЭСВ банк назовёт только для ваших суммы и срока: в калькуляторе продукта она обозначена как «от 35,1%». Лучшим предложением это автоматически не делает — у ForteBank и Home Credit Bank нижние границы ниже, и сравнивать нужно индивидуальные предложения.

Что стоит уточнить у банка до подписания:

• ГЭСВ для вашей суммы и срока — и при каких условиях применяется нижняя граница 31,4%;
  
• есть ли комиссия за организацию — на странице продукта этот вопрос есть, но ответ не отображается;
  
• требования к заёмщику — возраст, гражданство, минимальный доход на странице продукта не указаны;
  
• порядок досрочного погашения — по закону без штрафов, но процедуру и дату списания лучше знать заранее.
  

Погашать кредит можно без комиссии через банкомат с функцией приёма наличных, мобильное приложение и кассу банка. В тарифах Alatau City Bank для физических лиц, действующих с 19 января 2026 года, указано: изменение условий займа по инициативе клиента — графика, валюты, ставки, метода погашения — стоит 1% от остатка основного долга, но не меньше 10 000 тенге; для ряда случаев, в том числе по проблемным займам, тарифы предусматривают исключения. Справка о ссудной задолженности стоит 5 000 тенге, а при заявлении о досрочном погашении выдаётся бесплатно.

Если нужен не новый кредит, а, например, перевод займов из других банков в один, посмотрите все кредиты банка: среди них рефинансирование с тем же диапазоном ГЭСВ и «Деньги до зарплаты» с ГЭСВ от 35% до 36,74%.

Расчёт: сколько стоит миллион на два года

Исходные параметры: сумма 1 000 000 тенге, срок 24 месяца, ставка 30% годовых — значение по умолчанию в калькуляторе Alatau City Bank. Проценты начисляются ежемесячно по ставке 2,5% в месяц. Комиссии, страхование и точные даты платежей не учитываются.

Дифференцированный график дешевле примерно на 29 400 тенге, но первый платёж на 10 750 тенге выше аннуитетного. Если бюджет впритык, это важнее разницы в переплате.

Тот же миллион на два года — при разной ГЭСВ. Чтобы перевести ГЭСВ в деньги, мы пересчитали её в эквивалентную месячную ставку и посчитали аннуитетный платёж. Так в платёж «упакованы» и проценты, и обязательные платежи.

Разница между ГЭСВ 35,1% и 46% на этом примере — около 100 800 тенге переплаты за два года, или примерно 4 200 тенге в месяц.

Расчёт предварительный и иллюстративный. Реальный график зависит от дат платежей, способа начисления процентов и того, удерживается ли комиссия при выдаче. Точные платёж, переплату и ГЭСВ банк обязан указать в предложении и договоре.