Кредит стало сложнее получить: банкам запретили считать доходом переводы между своими счетами

Национальный банк переписал правила расчёта долговой нагрузки. Теперь доход считается настоящим, только если поступал минимум в двух месяцах из шести, «круговые» переводы между собственными счетами заёмщика в расчёт не идут, а использованный лимит кредитной карты уменьшает сумму, которую вам одобрят. Сам потолок нагрузки не изменился — по-прежнему 50% дохода.

Изменения внесены постановлением правления Национального банка от 31 июля 2026 года. Для человека со стабильной официальной зарплатой не поменяется почти ничего. Для всех остальных — поменяется многое.

Что именно изменилось

Доход должен быть регулярным. Вид дохода принимается в расчёт, только если он поступал как минимум в двух месяцах из последних шести. Разовое крупное поступление больше не поднимает вашу расчётную платёжеспособность.

Переводы между своими счетами больше не доход. Это, вероятно, главное изменение по практическому эффекту. Схема, когда человек гоняет одну и ту же сумму между собственными картами и счетами, создавая видимость оборота, перестаёт работать: банк обязан исключать такие поступления.

Один источник — один раз. Запрещено учитывать одно и то же поступление по разным критериям, увеличивая расчётный доход дважды.

Кредитные карты входят в расчёт. Использованный лимит карты учитывается как ежемесячный платёж в размере 10% от использованной суммы. То есть если вы выбрали 500 тыс. тенге по карте, в расчёт вашей нагрузки войдут 50 тыс. ежемесячного платежа — даже если фактически вы платите меньше.

Расчёт стал трёхэтапным. Сначала банк определяет средний подтверждённый доход за шесть месяцев. Затем оценивает соотношение долга к доходу отдельно по типам займов — беззалоговые потребительские, ипотека, автокредиты. И только потом сводит всё в совокупную нагрузку с учётом существующих обязательств.

Что не изменилось

Коэффициент долговой нагрузки остался прежним — 0,5. Ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать половину дохода. Планку не двигали.

Ужесточение произошло не в планке, а в знаменателе: доход теперь считают строже, а значит, при той же зарплате доступная сумма кредита у части заёмщиков уменьшится.

Отдельные категории

Два случая прописаны специально.

Игроки. Если у человека за полгода прошло шесть и более платежей в игорные заведения на сумму свыше 300 тыс. тенге, банк при расчёте платёжеспособности учитывает только официально подтверждённый доход. Это продолжение линии, о которой мы писали 5 августа: АРРФР предлагало включать платежи в казино в кредитную историю.

Получатели адресной социальной помощи. Для них действует то же ограничение — в расчёт идёт только официальный доход.

Льгота по автокредитам

До конца 2026 года на часть автокредитов требования по уровню долговой нагрузки не распространяются. Условие — размер первоначального взноса: не менее 50% для подержанных машин и не менее 30% для автомобилей не старше трёх лет.

Логика понятна: большой взнос сам по себе снижает риск. Но помните материал об автокредитах в этом же выпуске — освобождение от проверки нагрузки означает, что оценивать свою платёжеспособность придётся вам самим.

Что делать заёмщику

Если планируете кредит — приведите доход в порядок заранее. Регулярность важнее размера: два-три месяца стабильных поступлений на счёт работают лучше одного крупного.

Погасите или закройте неиспользуемые кредитные карты. Выбранный лимит теперь напрямую уменьшает доступную вам сумму. Карта с использованными 500 тыс. отнимает 50 тыс. из вашего расчётного платёжного потенциала.

Не рассчитывайте на «оборот по счетам». Схема перестала работать, и попытка её применить теперь скорее насторожит банк, чем поможет.

Если доход неофициальный — готовьтесь к отказам. Ужесточение бьёт ровно по этой категории. Альтернатива — залоговые продукты, но там свои риски.