Сделки банков с акционерами возьмут под контроль: правила заработают 23 августа

АРРФР утвердило правила оценки финансового состояния банков, и в них отдельным блоком прописан мониторинг сделок на нерыночных условиях. Под контроль попадают займы, не соответствующие финансовому положению заёмщика, кредитование по заниженным ставкам, операции в пользу крупных акционеров и руководителей, безвозмездная передача имущества.

Документ вступает в силу 23 августа. Для вкладчика это не про сегодняшние деньги, но про то, почему банки вообще попадают в беду.

Что именно будут отслеживать

Четыре категории операций:

Займы, не соответствующие финансовому положению заёмщика. Кредит выдан тому, кто по своим показателям его получить не мог.

Кредитование по заниженным ставкам. Деньги выданы дешевле, чем стоят для банка.

Сделки в пользу крупных акционеров и руководителей, ухудшающие качество активов. Это ядро документа: классическая схема, при которой банк кредитует бизнес собственных владельцев на условиях, которые постороннему не дали бы.

Безвозмездная передача имущества.

Пороги

Правила применяются не ко всем операциям, а к крупным:

• для банков с собственным капиталом до 100 млрд тенге — операции от 2% капитала;
• для банков с капиталом свыше 100 млрд — от 1%.

То есть у крупного банка под контроль попадают более мелкие по доле операции — логика в том, что 1% капитала крупного игрока в абсолютных цифрах всё равно велик.

Как это связано с остальным пакетом

Это уже четвёртый документ АРРФР по банковскому регулированию за месяц, и вместе они складываются в последовательность:

3 августа приняты правила оценки жизнеспособности банка (в силу 22 августа) — как регулятор определяет, что у банка проблемы.

14 августа утверждены правила применения инструментов урегулирования — что с проблемным банком делать: принудительная продажа акций без согласия акционеров, списание или конвертация обязательств, передача активов, стабилизационный банк. Мы разбирали их 17 августа.

Взносы банков до 0,2% обязательств на спасение системно значимого банка — в силе с 17 августа.

И теперь мониторинг нерыночных сделок — с 23 августа.

Читается это как одна конструкция: сначала перекрыть канал, которым банк доводят до проблем (сделки с акционерами), затем научиться вовремя эти проблемы видеть, затем описать процедуру спасения и способ её оплаты.

Что это значит для вкладчика

Прямого действия для вас документ не содержит — он адресован банкам и регулятору. Но два вывода сделать можно.

Кредитование связанных сторон — историческая причина большинства банковских крахов, и не только в Казахстане. Прописанный порог и обязательный мониторинг делают такую схему заметнее для надзора.

Практика вкладчика не меняется. Значение по-прежнему имеют лимиты гарантирования КФГД: 20 млн тенге по сберегательным вкладам в тенге, 10 млн по прочим тенговым, 5 млн по валютным — на одного вкладчика в одном банке. Всё, что сверх лимита, защищено процедурой, а не суммой.