Приём заявок на льготное рефинансирование ипотеки стартовал в РК

Вечером в среду, 22 апреля, на пресс-конференции в Алматы управляющий директор Казкоммерцбанка Адиль Батырбеков рассказал о деталях программы льготного кредитования ипотечных заемщиков.

Торг здесь неуместен

Как уже сообщал Forbes.kz, 16 апреля 2015 совет директоров Национального банка РК одобрил программу рефинансирования ипотечных займов. Недавно объединенные Казкоммерцбанк, БТА и БТА-Ипотека стали крупнейшими участниками этой программы, так как активно выдавали ипотечные кредиты в 2004-2009. Из 130 млрд тенге, выделенных государством на программу, обновленный финансовый институт получит 38 млрд. тенге. Планируется, что в Казкоме программа охватит 12,5 тыс. ипотечников – это более 20% от общего количества заемщиков банка.

Адиль Батырбеков напомнил, что это - уже вторая программа помощи населению, взявшему в кредит жилье. Первая прошла в 2011, на нее было выделено 120 млрд тенге, и она охватила около 30 тыс. заемщиков. Правда, тогда рефинансирование получили не проблемные, а добросовестные плательщики - в качестве поощрения.

- Ни в одной стране мира такого нет, - заверил Батырбеков. - Условия новой программы беспрецедентно выгодные. И она необходима, поскольку сегодня тенговая ликвидность пользуется повышенным спросом со стороны банков из-за того, что многие клиенты в ожидании девальвации конвертировали депозиты в доллары. Нацбанк и правительство четко обозначили: деньги выделяются лишь для облегчения долговой нагрузки, но рефинансирование не надо воспринимать как прощение. Все обязательства должны быть выплачены заемщиками.

По словам топ-менеджера Казкома, банки из этой программы не извлекают прибыль, поскольку Нацбанк выделяет средства под 2,99% годовых, и обязывает перевыдать их под 3%. Оставшиеся 0,01% - это номинальная прибыль, которая даже не компенсирует операционные издержки банков. Хотя, признался спикер, банкиры просили компенсировать их затраты на зарплаты менеджерам и прочие расходы, но «в Нацбанке сказали, что торг здесь неуместен».

В Казкоме просчитывали приблизительный эффект от программы для среднего заемщика. Например, при кредите, взятом в 2006 по ставкам девятилетней давности, средний ежемесячный платеж по текущему курсу доллара к тенге составляет около $1600. По программе же сумма ежемесячного платежа упадает до $550, то есть сократится почти в три раза.

Сейчас Казком приступает к сбору заявок на рефинансирование.

После выступления  Адиль Батырбеков ответил на вопросы журналистов.

Хватит на всех

- Что вы будете делать, если денег не хватит на всех желающих участвовать в программе?

- Когда в Нацбанке определяли стоимость программы - 130 млрд тенге – то примерно рассчитывали, что под нее подпадут все проблемные заемщики, соответствующие критериям. Не с высокой точностью, конечно, рассчитывали, но с большой долей вероятности попадания. Мы будет обслуживать всех по мере поступления заявок. При этом ни у одного банка нет права выбирать участников программы - критерии жесткие. Однако выделяемые деньги мы можем использовать в течение 10 лет. Потому, если кто-то не успеет воспользоваться программой, они встанут в очередь и подождут. Когда часть заемщиков начнут возвращать деньги, мы сможем пустить их на повторное рефинансирование.

- Можно ли рефинансировать по программе уже ранее рефинансированный кредит?

- Да, прямого запрета пока нет. Хотя, возможно, будут уточнения от Нацбанка.

- Программа предусматривает срок рефинансирования кредита - 20 лет. Можно ли взять кредит на более короткий срок?

- Да, 20 лет - это максимальный срок. Мы будем стараться, чтобы заемщик сохранил срок погашения своего первоначального кредита. Но если клиент будет настаивать на удлинении срока - рассмотрим. Всем выдавать кредит на 20 лет «автоматом» не будем.

- Финансист Мурат Темирханов считает, что нынешняя программа не имеет отношения к рефинансированию. По их мнению, на самом деле речь идет о реструктуризации плохих кредитов в обмен на получение банками долгосрочных дешевых денег.

- Я бы не заострял внимание на термине. Всё равно как это называется – рефинансирование или реструктуризация. Суть не в этом. Хотя слово «рефинансирование» здесь вполне подходит. Ведь  этот термин означает получение кредита с целью закрытия предыдущего займа, что, как правило, сопровождается получением более льготных условий.

Что качается дешёвых денег, поймите: банки должны погашать обязательства перед депозиторами, в том числе перед физлицами. Мы, конечно, можем сами пойти на реструктуризацию некоторых займов, но только отдельным заемщикам. Сделать это на большую часть своего портфеля мы уже не можем, потому что это повлияет на количество денег, которые мы отдаем депозиторам. Поэтому, при массовом облегчении условий кредитования, мы не сможем обойтись без господдержки. Иначе ни у одного банка не хватит денег, чтобы платить по обязательствам. Поэтому любая программа массовой поддержки населения может внедряться только при участии государства.

Реквием по ипотеке

- Решилась ли недавно поднятая в обществе проблема выплаты корпоративного и индивидуального подоходных налогов по программе?

- Рынок ожидает, когда будут внесены поправки в Налоговый кодекс. По этому вопросу мы постоянно на связи с Нацбанком. Там над этим работают. Внесение изменений в законодательство требует времени. Но это не мешает нам пока начать процесс сбора документов от заемщиков. В какой-то момент вопрос с ИПН и КПН должен быть решен.

- Если он не будет решен, банки готовы взять на себя выплату КПН в размере 20% и ИПН в размере 10% от суммы списанного вознаграждения, пени за просрочку и штрафа?

- Списывать за свой счет, наверное, наш и любой другой банк не готов.

- Многие добросовестные заемщики уже усмотрели несправедливость в данной программе. Как она может сказаться на мотивации заемщиков, которые исправно платили по кредиту?

- Тут важно избежать эффекта домино. Поэтому в программе четко указано: в нее попадают только те заемщики, у которых просрочка уже существовала на 1 января 2015. Прекратив платить сегодня, заемщик не попадет в программу.

- Будет ли господдержка способствовать тому, что Казком снова вернется к выдаче ипотечных займов?

- Могу высказать мое личное мнение. Чтобы ты мог заниматься долгосрочным бизнесом, важно, чтобы не менялись правила игры. Когда массово выдавались ипотечные кредиты, у бизнеса было понимание: в стране существует закон, который должен исполняться. А именно в той части, где банк имеет право изъять залог неплательщика, будь то квартира или еще что-то. Основываясь на этих правилах игры, банки выдавали ипотечные кредиты на срок до 25 лет.

Но с чем все столкнулись в тот момент, когда начался финансовый кризис? Правила стали немного меняться, суды начали занимать социальную позицию, проблемно стало изъять залог и продать его. В таких условиях говорить о том, что мы дальше будем активно заниматься ипотекой, сложно. Сейчас мы запустим ипотечный продукт, а через три года примут закон о персональном банкротстве. В таких условиях планировать ипотечный продукт сложно. Поэтому банки сейчас пошли по пути выдачи других кредитных продуктов, в том числе необеспеченных.

Виктор Бурдин, обозреватель Forbes.kz