«Кредит до зарплаты»: что изменилось в условиях предоставления таких микрозаймов

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка приняло нормативный акт, которым вносятся изменения в порядок заключения договора о предоставлении микрокредита и требования к оформлению договора и его первой страницы.

Кто клиенты кредитов «до зарплаты», и как это работает?

PDL-микрокредиты работают во всем мире, в развитых и развивающихся странах. Их берут в случае нехватки средств на неотложные нужды – когда необходима небольшая сумма денег на короткий срок, но занимать у друзей и родственников не хочется. Пользуются такими кредитами не всегда те, кто получает заработную плату официально. Сюда можно отнести и самозанятых, которые не могут или не знают, как легализовать свой доход, и тех, у кого низкий заработок, и тех, кто не совершает регулярные пенсионные отчисления. Например: таксистов, продавцов, грузчиков, доставщиков еды, сельских жителей и др. Чаще всего им сложно оформить заём в банке из-за отсутствия официальных доходов или испорченной кредитной истории.

Отличие от банковских кредитов в том, что займы «до зарплаты», как правило, выдаются без графика погашения на короткий срок – до 45 дней. То есть в конце срока займа его надо отдать полностью с учетом начисленных процентов.

С чего все началось?

PDL-микрокредиты или онлайн-займы «до зарплаты» официально и легитимно начали функционировать в Казахстане в 2020 году, когда все микрофинансовые организации вошли в периметр регулирования Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.

С июля 2020 года кредитовать население на профессиональной основе стало разрешено лишь тем микрофинансовым организациям, которые прошли учетную регистрацию. В этот периметр вошли и компании из сектора онлайн-займов «до зарплаты». Процесс регистрации и учета был завершен в марте 2021 года, и с этого момента они официально были признаны финансовыми организациями. Но количество таких компаний сократилось почти в два раза, с рынка ушли сразу несколько сотен игроков. Причинами стали ужесточение законодательства на микрофинансовом рынке и ограничение кредитной ставки.

Как регулировался рынок онлайн-кредитов «до зарплаты»?

С 2020 года постепенно снижалась предельная ставка вознаграждения по займам – с 30% до 25%, а потом и до 20%, но не более 1% в день. К примеру, заём составляет 100 тысяч тенге со ставкой вознаграждения 1% в день, сроком на 20 дней. В этом случае МФО получит вознаграждение в 20 тыс. тенге. Но если человек занимает на 30 дней, МФО получит вознаграждение те же 20 тысяч тенге, т.к. это предел, который установлен законодательно.

В 2022 году на законодательном уровне был снижен предельный размер переплаты по микрокредиту до 50 МРП и на срок до 45 дней в два раза – со 100% до 50% от суммы микрокредита.

При этом максимальная пеня или неустойка составляли 0,5% от суммы просроченной задолженности в день. А после 90 дней просрочки МФО запрещено начислять проценты (вознаграждение), неустойку и комиссии.

К примеру, если микрокредит выдан на сумму 153 150 тенге, то переплата по вознаграждению за основной период и с учетом пролонгаций, а также начисленных пени (штрафов) по причине просрочек, максимально составит
76 575 тенге.

Какие изменения произошли?

С 20 августа т.г. вступило в силу совместное постановление Правления Агентства и Национального Банка, которое устанавливает предельное значение годовой эффективной ставки вознаграждения по кредитам «до зарплаты» – 0,3% в день, но не более 179% годовых. Если раньше размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение ежемесячных платежей и/или вознаграждения по займу не превышал 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, то теперь размер неустойки (штрафа, пени) не должен превышать 0,3% в день.

Эта норма действует на договоры займа на срок до 45 дней в размере, не превышающем 45 МРП (166 140 тенге в 2024 году), и оформленные с 20 августа 2024 года.

Кроме этого, по таким микрокредитам сохранено требование по общей сумме переплаты в размере 50% от суммы выданного микрокредитам.
Допускается увеличение срока действия договора микрокредита на действующих или улучшающих условиях на срок не более 90 календарных дней.

Что должен содержать договор о микрокредите?

На первой странице должны быть указаны дата заключения, наименование организации и фамилия, имя и отчество (при его наличии) заемщика (созаемщика) - физического лица или наименование заемщика (созаемщика) - юридического лица, общая сумма микрокредита, сумма переплаты по микрокредиту, сведения о цели использования микрокредита (при наличии).

Далее в договоре указываются сроки погашения микрокредита, а для соглашения об открытии кредитной линии – общий срок договора.

Документ также должен содержать информацию о размере ставки вознаграждения в процентах годовых, а также размер годовой эффективной ставки вознаграждения (реальной стоимости микрокредита).

Договор должен содержать и способ погашения микрокредита (единовременно либо частями, наличными деньгами – через кассу либо посредством электронных терминалов, при безналичном способе – с указанием реквизитов банковского счета организации), метод погашения микрокредита (аннуитетный, дифференцированный или другой метод в соответствии с правилами предоставления микрокредитов), очередность погашения задолженности по микрокредиту, порядок начисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения, срок действия договора.

В договоре также прописываются меры, принимаемые МФО при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору микрокредита.

Документ устанавливает права заемщика и обязанности МФО.

Как дожить до зарплаты без микрокредита?

1. Научиться экономить. И это не о том, что не нужно покупать новые вещи, новые гаджеты, а о том, что не надо тратить излишне, без необходимости.
2. Жить по средствам. Не пытаться соответствовать стереотипам, которые навязывает общество. И это про разумное потребление, когда потребители умеют различать, для чего нужен каждый финансовый продукт. К примеру, для покупки недвижимости существует ипотечный кредит, для покупки машины – автокредит, для покупки техники уместна рассрочка. У каждого продукта есть целевое назначение, то есть он разработан для определенных целей.

Микрокредиты не предназначены для длинных потребностей, ни в коем случае не надо брать один кредит, а потом, чтобы закрыть его, оформлять другой кредит.

А чтобы не столкнуться с мошенниками при выборе МФО, необходимо:
- обязательно проверить лицензию. У каждой компании на сайте указываются реквизиты, номер лицензии и дата выдачи;
- хорошо было бы проверить, состоит ли организация в ассоциациях МФО;
- проверьте отзывы клиентов.

Самое главное — нужно погашать микрокредит вовремя, чтобы не платить штрафы за просрочку!