Банк Хоум Кредит: К испытаниям в экономике готов!

Какие настроения царят в банковской системе Казахстана, как финансовые институты намерены развиваться и на каких клиентов делают ставку, рассказала Нарине Надирова, заместитель председателя правления Банка Хоум Кредит.

- Нарине Князовна, вы работаете в Хоум Кредит уже 10 лет – со дня его выхода на рынок Казахстана. Как изменился банковский рынок РК за эти годы?

- Я давно работаю на банковском рынке Казахстана – он наиболее подвержен изменениям и быстро совершенствуется. Например, банковский сектор первым перешел на Международные стандарты финансовой отчётности (МСФО), а в этом году принял требования Базель III. Считаю, что банковский сектор является первопроходцем по всем изменениям и нововведениям, предлагаемым нашим правительством и Национальным банком РК в сфере финансов.

Люди - в фокусе

- Каких успехов достиг Банк Хоум Кредит за 10 лет?

- В 2005 в Казахстане была основана микрокредитная организация АО «Хоум Кредит Казахстан», а в 2008 получена банковская лицензия. Стали применяться новые бизнес-модели, и уже в 2009 мы зафиксировали первую прибыль. Могу сказать о больших достижениях: например, сумма выданных банком кредитов за 10 лет составила почти 500 млрд тенге, а клиентами банка за это время стали  более 2,5 млн казахстанцев –  это почти 15% населения страны!  Важно отметить, что количество выданных кредитов составило почти 4 млн, это говорит о том, что большинство наших клиентов обращались к нам не единожды. А каждый третий наш клиент брал у нас кредит более двух раз.

В настоящее время в банке работают 5 тыс. сотрудников по всему Казахстану, филиалы банка представлены во всех регионах страны. Количество точек продаж банка  - более 5 тыс. Более 80% бизнеса сегодня находится именно в регионах. Банк Хоум Кредит постоянно совершенствуется, мы предлагаем новые продукты, осваиваем дополнительные рынки.

В 2013 мы зашли на KASE – были успешно проведены специализированные торги по размещению 3-летних облигаций банка со ставкой купона 8,5%. На торгах было запланировано размещение облигаций в совокупном номинальном объёме 7 млрд тенге. По итогам двух завершенных аукционов общая книга заявок составила 7,7 млрд тенге, и по решению банка облигации были размещены на весь объём поданных заявок.

Также мы получили кредитный рейтинг и внедрили онлайн-услуги. В 2014 запустили интернет-банкинг. Как видите, банк постоянно в развитии.

- Неужели нет никаких проблем?

- Конечно, мы сталкиваемся и с трудностями. Один из серьезных вопросов – низкая финансовая грамотность населения. Но и здесь наша команда активно работает - проводим встречи с населением, организуем дни открытых дверей, бесплатные семинары для всех желающих. Уже есть несколько успешных проектов по повышению финансовой грамотности населения. Мы учим наших клиентов рационально пользоваться услугами банка, выпустили самоучитель по финансам для детей, запустили пилотный проект факультативных занятий в школах. Это актуально для всех, вне зависимости от статуса наших клиентов, и поможет всем идти вперед. В этом мы видим нашу социальную миссию.

В этом году Банк Хоум Кредит стал единственной финансовой организацией, которая провела семинары по финансовой грамотности в школах всех регионов страны в рамках Всемирной недели по повышению финансовой грамотности среди детей и молодежи Global Money Week-2015.

Умение решать сложные задачи положительно сказывается на деятельности банка. Например, согласно постановлению правления Нацбанка от 1 апреля 2014 «О введении ограничений на проведение отдельных видов банковских и других операций финансовыми организациями», банк имеет право выдать кредит в пределах такой суммы, чтобы ежемесячный платеж заемщика всем банкам составлял не более 50% от его официального дохода. Такая мера должна снизить темпы роста беззалогового кредитования и ограничить рост задолженности населения. Несмотря на жесткость нашей скоринговой системы, эта мера еще больше ужесточила процесс и повлияла на объем кредитования. Зато повысилось качество ссудного портфеля. И банк с честью справился с этим.

Как и все банки, в последнее время мы наблюдаем снижение платежеспособности клиентов, трудности с тенговой ликвидностью. Но и эти вопросы решаемы.

- Какие тренды на рынке банковских операций обозначились за 10 лет?

- Последствия ипотечного кризиса 2008-2009 коснулись всех игроков банковского рынка. Заметны снижение уровня не только ипотечного кредитования, но и корпоративного сектора. Кредитование МСБ происходит преимущественно при поддержке государства. Поэтому в последние годы многие банки стали ориентироваться на розничные продажи. Это увеличило конкуренцию в секторе розничного кредитования, но всегда есть внутренние ресурсы для роста и развития. Являясь одним из лидеров розничного кредитования не только в Казахстане, но и во всех 10 странах Группы Хоум Кредит, наш банк стал активнее развивать стратегию «Люди в фокусе».

- Что это означает?

- Мы несем ответственность перед нашими клиентами, потому что зачастую они берут кредит в первый раз в жизни и не имеют опыта взаимодействия с кредитными организациями. Поэтому важно быть открытыми и доступными в предоставлении информации, убедить наших клиентов, что их будут ценить и относиться к ним с уважением каждый раз, когда они будут к нам обращаться. Разрабатываются новые технологии, которые также должны быть простыми и доступными для обычных людей. Это дает нам возможность более эффективно работать с предложениями по продуктам, которые им интересны, что позволит увеличить нашу конкурентоспособность по сравнению с традиционными финансовыми учреждениями. Одна из наших сильных сторон – способность выявить свои слабые стороны и быстро реагировать, принимать решения, ориентированные на клиента. Нам снова нужно показать нашу гибкость и совершить определенный переворот в том, как мы ведем бизнес, чтобы быть успешными в этих новых рыночных условиях.

Удобство прежде всего

- Как Банк Хоум Кредит относится к развитию направления мобильных платежей в Казахстане?

- Мы предоставляем услуги по оплате мобильной связи через интернет-банкинг и терминалы банка. Технологические новинки в области платежей с помощью смартфона, заменяющие использование пластиковой карты, тоже не оставляют нас равнодушными – мы думаем над тем, чтобы технологии стали доступны для простого человека. Важно отметить, что для клиентов Банка Хоум Кредит все услуги бесплатны.

- Мобильные платежи – это временная мода или эволюция банковских услуг?

- Уверена, что платеж за товар или услугу одним прикосновением к смартфону войдет в моду среди пользователей. Если хотя бы в одном из 4 поводов рассчитаться люди будут доставать смартфон вместо кошелька, это означает, что технология прижилась. Мы заинтересованы работать и развивать это направление, ведь внедрение современных технологий открывает бизнесу и потребителям новые возможности: доступность услуг дистанционно и в режиме 24/7, проникновение услуг на каждое устройство (ПК, планшет, смартфон, смарт-часы и т.п.), а также сокращение времени транзакций до секунд. Банк Хоум Кредит всегда старается предоставлять самые востребованные банковские услуги широким слоям населения, делая их простыми и доступными в использовании.

Наш бизнес начинался с кредитования покупок в магазинах электроники, поэтому работа с большим потоком клиентов – наш выбор. Для нашего банка важно не потерять фокус – оставаться доступными, понятными и простыми, несмотря на постоянное усложнение технологий. Интернет-банкинг и мобильный банкинг от Банка Хоум Кредит – на наш взгляд, одно из самых простых и удобных приложений для управления своими счетами. Мы предлагаем удобный интерфейс и карту отделений и терминалов. Помимо этого, нашим клиентам доступны информация о счетах и задолженности по кредиту, информация о депозитах и  начисленных вознаграждениях, оплата коммунальных услуг, мобильного телефона, услуг ТВ и интернет (без комиссий!), возможность перевода денег между счетами, а также пополнения депозита, не выходя из дома. Кроме того, есть возможность пополнять вашу карту с карты другого банка!

- Ваш банк испытал проблему неплатежеспособности дебиторов?

- Как мы знаем, с проблемой неплатежеспособности клиентов банки столкнулись после девальвации по кредитам, выданным в долларах США. Так как основная деятельность Банка Хоум Кредит ориентирована на розничное кредитование и кредиты выдаются только в тенге, проблема неплатежеспособности клиентов существенного влияния на деятельность банка не оказала.

- Группа Хоум Кредит позиционирует себя как ответственного кредитора. Что под этим подразумевается?

- Ответственный кредитор – доступный, надежный и постоянный. Для нашего банка  доступность - это предоставление доступных финансовых продуктов во все регионы и области Казахстана на понятном для обывателя языке. Надежность означает помощь в оценке рисков клиента при погашении будущих платежей по кредиту и безопасность - обеспечение сохранности сбережений, которые доверили нам вкладчики. Постоянство для нас означает стремление продолжать работу по открытости и ответственности в отношениях с клиентами. Мы понимаем, что должны удовлетворять не только финансовые нужды клиентов, но и информационные – о банковских продуктах и услугах, о пользе и недостатках. Мы проводим открытые семинары, где подробно рассказываем о нашей деятельности и учим наших клиентов рационально пользоваться  услугами банка. Эта информация является  актуальной для всех, вне зависимости от статуса наших клиентов, и помогает им идти вперед. Это позволяет достичь взаимной выгоды и долгосрочных отношений. Это серьезная ответственность, и мы ее понимаем. Такая работа может повлиять на улучшение качества портфеля, на степень доверия клиентов и продолжительность партнерских отношений клиента с банком, а это и есть лояльность.

Сложные времена – не повод опускать руки

- Банк уже пережил трудные времена в экономике. Какие процессы оптимизации расходов вы использовали за 10 лет существования и какие считаете наиболее эффективными?

- Мы провели оптимизацию бизнес-процессов, благодаря внедрению дистанционного обслуживания существенно расширили географию клиентов, сняли вопрос территориальности. Интернет–потребитель более не привязан к расположению банковского отделения или филиала, а при выборе банка не нужно больше обращать внимание на его месторасположение.

Совершенствовали и совершенствуем программное обеспечение, автоматизируем процессы, которые ранее требовали существенного «ручного» вмешательства, работаем над улучшением качества сервиса, разрабатываем и предлагаем новые продукты, регулярно проводим тренинги для сотрудников, открыли корпоративный университет и т.д. Не могу сказать, что что-то одно привело к снижению расходов, мы работаем комплексно.

- Какие факторы, на ваш взгляд, оказывают сейчас влияние на рынок?

- Осложнение геополитической ситуации, низкие ожидания роста мировой экономики в целом и большинства ведущих стран в частности испытывают одну из ключевых сторон финансового рынка – консерватизм. Несмотря на консерватизм банковской системы, в условиях нынешних реалий, думаю, всем потребуется гибкость, скорость реакции, отсутствие сопротивления изменениям. Присутствие на финансовом рынке для кого-то может создать некоторые проблемы, но при умении вовремя адаптировать такое положение ситуацию можно обратить в преимущество. Одной из наших основных черт является гибкость и фокус на потребности клиентов – это то, что я считаю важнейшим фактором успеха развития нашего бизнеса.

- Судя по тональности экспертных прогнозов, 2015 год будет тяжелым для банковского сектора Казахстана. Расскажите, как начался у вас этот год и к каким вызовам готовитесь.

- По прогнозам международного рейтингового агентства Fitch Ratings, в 2015 реальный ВВП Казахстана увеличится на 2,5%. Но среди неблагоприятных факторов для суверенного рейтинга Казахстана аналитики Fitch выделили слабую монетарную политику, высокие уровни долларизации депозитов – 58%, слабую банковскую систему и невысокое качество активов.

Да, нужно признать, что 2015 год готовит серьезные испытания. И мы готовы к ним.

За последние несколько лет мир финансовых услуг кардинально изменился, произошло смещение акцента на доверие и честность.

Мы продолжаем  реализацию стратегии, отражающей большие перемены в направлении клиенто- ориентированности. Мы – настоящие первопроходцы в потребительском кредитовании в условиях разнообразнейших и постоянно меняющихся рынков. Наше видение заключается в том, чтобы стать наиболее предпочтительным и самым надёжным вариантом для клиентов при выборе ими потребительского кредита во всех регионах, где мы работаем. Это значит, наши услуги должны быть в постоянной доступности везде, где клиенты совершают покупки, а наши продукты – быть предельно простыми. Чтобы бренд «Хоум Кредит» стал синонимом безопасного кредитования, каждый раз, когда клиенты обращаются к нам, они должны чувствовать уважение к себе.

- Поделитесь планами Банка Хоум Кредит.

- Планов у нас много. Например, расширение каналов обслуживания, то есть самообслуживания и дистанционных сервисов, усовершенствование депозитных программ и предложение чего-то интересного и привлекательного для клиентов, развитие услуг с применением карт. Мы будем делать всё, чтобы люди доверяли Хоум Кредиту и любили его. Наши планы — идти навстречу клиентам и становиться еще более понятными и доступными.