При этом еще более стремительное увеличение объема безналичных платежей (в 2,4 раза за 2019 год) играет весьма своеобразную роль. Действительно, потребители банковских услуг недвусмысленно дают понять, что безналичные платежи – это очевидный тренд, однако пользоваться «кэшем» меньше не начинают. Управлять разрастающимся хозяйством банковских отделений, точек продажи товаров и услуг, а также банкоматов и платежных киосков, с точки зрения логистики наличных легче не становится. Ни легче, ни дешевле. Этот парадокс не может не стать своеобразным раздражителем для топ-менеджмента банков, требующего, что бы ни происходило, повышения операционной эффективности.
Если упростить, то задача по сокращению расходов на обеспечение наличностью для банков сводится к следующим пунктам:
- cокращение объема необходимой денежной массы в экосистеме;
- cокращение непосредственно логистических расходов на перевозку наличных;
- cокращение расходов на сопутствующие операции (пересчет, валидация, упаковка и прочее).
Первые две задачи, пожалуй, являются самыми главными для финансовых организаций. Причем, одна или другая выходят на первый план в зависимости от страны. Например, в государствах с по-настоящему развитой экономикой, скажем, в странах Евросоюза, ключевая ставка равна нулю. Это значит, что стоимости привлечения средств является относительно невысокой, однако при этом расходы на услуги службы инкассации и страховку перевозимых средств значительно увеличивают CapEx.
В странах с менее развитой экономикой тарифы на инкассацию и страховку куда более щадящие, но стоимость фондирования остается очень высокой. Ключевая ставка Нацбанка Казахстана на уровне 9,25%, конечно, не рекорд для региона (в соседнем Узбекистане - 16%), но вместе с ощутимыми логистическими издержками дает неприятный для банков кумулятивный эффект.
Решением проблемы видится, с одной стороны, во внедрении систем мониторинга, прогнозирования и управления потоками наличности, а также в автоматизации работы рассчетно-кассовых центров. В этом аспекте крайне любопытно изучать кейсы крупнейших российских банков. Впрочем, куда более применимым (из-за специфики наличного денежного обращения) может оказаться опыт других стран на постсоветском пространстве – Грузии, Азербайджана, Беларуси.
Также крайне любопытно наблюдать за экспериментами казахстанских банков. В числе пионеров по внедрению решений для управления наличностью – «Народный Банк» и «Евразийский банк». Их инициатива – безусловный сигнал для рынка, что проблема назрела и ее нужно решать.
Для BS/2 Kazakhstan, как для компании-интегратора банковских решений, – проекты по внедрению комплексной системы для управления наличным денежным означают гарантированно индивидуальный подход. Это не звучный лозунг, а суровая реальность бизнеса. Каждый банк имеет свои собственные устоявшиеся процессы, отказываться от которых долго, дорого и зачастую совершенно неправильно. Другое дело – реализовать эти процессы в рамках современного и удобного для сотрудников банка программного решения.
Уверен, в 2020 году к этой теме мы вернемся еще не раз, в том числе с успешными международными кейсами наших коллег. Пока же спешу поделиться отличным материалом наших коллег с комментарием от независимого банковского эксперта Андрея Кораблина, вышедшим в российском специализированном журнале «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке».
